بشأن إفلاس (إفلاس) مؤسسات الائتمان. بشأن إعسار (إفلاس) قانون مؤسسات الائتمان بشأن إفلاس مؤسسات الائتمان

شركات الائتمان في الاتحاد الروسيلا يمكن الاعتراف بها إلا بمساعدة محكمة التحكيم ، التي تقرر الإعسار ، وكذلك الوفاء بجميع الالتزامات المالية.

ما هي الشركات التي تعتبر مالية

مفهوم الشركة المالية منظم بشكل واضح قانون اتحادي №135.

وفقًا لهذا القانون ، فإن الشركة المالية هي ، أولاً وقبل كل شيء ، كيان تجاري يقدم خدمات مالية.

تحدد المادة 127 من القانون الاتحادي بوضوح قائمة الشركات المالية ، والتي تشمل:

• مؤسسات الائتمان والتأمين ؛
• صناديق التقاعد غير الحكومية ؛
• شركات المقاصة
• جميع المشاركين في السوق أوراق قيمة;
• الشركات التجارية؛
• تعاونيات الائتمان؛
• مؤسسات التمويل الأصغر هي مؤسسات تمويل أصغر.

وتجدر الإشارة إلى أن جميع المنظمات المذكورة أعلاه تنفيذ إجراءات الإفلاس على نفس المبدأ.

القانون الاتحادي بشأن إعسار مؤسسات الائتمان

وقد تم بالفعل إلغاء القانون الخاص الذي كان سارياً بشأن هذه القضية. الآن هناك قوانين فيدرالية مثل:

• القانون الاتحادي رقم 127 "بشأن الإعسار" ، الذي ينظم بوضوح جميع جوانب هذه القضية ؛
• القانون الاتحادي رقم 395 ، الذي يحدد وضع شركات الائتمان التي تخضع لإجراءات الإفلاس ؛
• القانون الاتحادي رقم 126 الذي يحدد إجراءات الإفلاس مؤسسات الائتمان.

علامات الإفلاس

وفقًا للقانون الاتحادي رقم 127 ، يتم تحديد إفلاس شركة الائتمان في وجود واحد من عدة التزامات ، وهي:

• الديون المتأخرة أكثر من أسبوعين;
• الخصوم تتجاوز بكثير الأصولشركات.

علامات الإفلاس ، التي يمكن على أساسها اتخاذ قرارات الإفلاس ، هي:

• التوفر الديون المتأخرة بمبلغ إجمالي يزيد عن 1000 حد أدنى للأجور، بما في ذلك مراعاة الديون المستحقة للعملاء التجاريين والقطاع الخاص ؛
• الديون على مدفوعات الجمارك أو الضرائب ؛
• الديون الحالية على التحويلات المدينة للعملاء ؛
• المستندات التي تؤكد إفلاس مؤسسة الائتمان ؛
• تجاوز مبلغ الالتزامات المالية الحالية قيمة المنظمة نفسها.

وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن علامات الإعسار لا ترتبط فقط بوجود الديون.

بالإضافة إلى ذلك ، يؤخذ ما يلي في الاعتبار:

• زاد مستوى زخم العملاء بشكل كبير ، مما يؤدي إلى تدفق رأس المال إلى الخارج ؛
• الحاجة إلى استثمارات كبيرة وما إلى ذلك.

الخصائص

إلى حد كبير ، يمكن أن يؤدي الإفلاس فقط إلى إلحاق الضرر بمالك مؤسسة الائتمان ، حيث أن هذا المكان المخصص لا يظل فارغًا أبدًا وتقوم الشركات الجديدة بملئه بسرعة.

كما تظهر ممارسات الدول الأخرى: تؤدي عملية الإفلاس ، وفقدان استثمارات رأس المال لبعض المستثمرين إلى حالة من الذعر الشديد ، ونتيجة لذلك ، عدد كبير من الاتفاقات التي تم إنهاؤها. لهذا السبب ، من الصعب للغاية استعادة الرصيد المفقود وبالتالي من المحتمل أن يكون الإفلاس أمرًا لا مفر منه.

تعتبر خصوصية الإفلاس في أراضي الاتحاد الروسي كما يلي:

• المشاركة في إجراءات الشركة الحكومية لتأمين المودعين ؛
• استحالة تنفيذ الإجراء قبل الإلغاء الكامل للرخصة العامة.

إجراء

تبدأ مسألة الشروع في إجراءات الإفلاس بتقديم طلب وإعداد مناسبين القائمة المطلوبةمستندات.

كيف تملأ استمارة

لا ينص التشريع الحالي على الشكل الذي يلزم فيه تقديم الطلب. يتم إنشاؤه بأي شكل. في هذه الحالة ، يمكن أن يكون البادئ:

• منظمة دائنة
• مجموعة الدائنين
• الإدارة المعينة مؤقتًا ؛
• الوكالة المسيطرة.

الخطوة التالية هي نشر إعلان في وسائل الإعلام

يتطلب الإطار القانوني في هذا الصدد النشر الإلزاميالإعلانات ذات الصلة في الصحف. منذ بداية عام 2015 ، إذا كان الدائنون هم البادئين ، فيجب عليهم إكمال إجراء الإخطار هذا.

يتم نشر جميع المعلومات حول مسار الإجراء:

• بشأن خدمة السجل الفيدرالي الموحد لمعلومات الإفلاس ؛
• في صحيفتي "كوميرسانت" و "الجريدة الروسية".

الرسائل الرئيسية في هذا الفهم هي إخطارات حول بدء إجراء المراقبة و إجراءات الإفلاس. هذا ضروري لتشكيل جميع مطالبات الدائنين.

السمة المميزة لمؤسسات الائتمان هي حقيقة أن إجراء استعادة الملاءة يتم في الخارج إجراءات المحكمة، بينما يتم مراقبتها عن كثب من قبل منظمات الإدارات.

تعين منظمة القسم إدارة مؤقتة ، تكون مسؤولة بالكامل عن جميع المنشورات في وسائل الإعلام وتتحكم في سير العمل الكامل لشركة الائتمان.

يتم إرسال جميع الإشعارات المهمة إلى البنك المركزي لإجراء تغيير سريع في سجل المعلومات حول إفلاس مؤسسات الائتمان.

الجميع اتخاذ القراراتهيئة التحكيم ضرورية في بدون فشلتنشر في الصحف المحلية ، على العنوان الذي تم تسجيل المنظمة فيه.

وتجدر الإشارة إلى أن إجراء الإفلاس يختلف عن الإجراء المعتاد ويستبعد الإجراء والإدارة الخارجية.

الإجراء الوحيد في الإفلاس هو. في تلك المرحلة ، يتم اتخاذ قرار بشأن تعيين مناقصة لبيع ممتلكات المنظمة ، والهدف النهائي منها هو التسوية الكاملة للالتزامات القائمة.

وبناءً على ذلك ، فإن إجراء إفلاس مؤسسة الائتمان يتكون من المراحل التالية:

في مرحلة المراقبة ، تقدم الجهة الرقابية إدارة خارجية تتحكم في الأنشطة المالية وتحظر معاملات الدفع دون سابق إنذار.

في مرحلة إجراءات الإفلاس ، يتم إجراؤها ، وبعد ذلك يتم تسوية مع عملاء المنظمة ، وكذلك مع الدائنين.

طرق تجنب الإفلاس

من أجل تجنب إفلاس مؤسسة ائتمانية ، يمكنك استخدام إحدى الطرق وهي:

• بدء الإجراء
• استثمارات مالية جادة من المؤسسين ؛
• التغييرات في خطة العمل التنظيمي ؛
• مراجعة رأس المال المصرح به والموارد المالية الخاصة ؛
• قرار بشأن استخدام الإدارة المؤقتة.

كما تظهر الممارسة ، فإن استخدام إحدى هذه الطرق على الأقل لن يؤدي فقط إلى تجنب إجراءات الإفلاس ، بل سيؤدي أيضًا إلى زيادة أرباح شركة الائتمان بشكل كبير عن طريق زيادة العملاء وتسليم أصولها الخاصة.

حقيقة مثيرة للاهتمام:كما تبين الممارسة ، هناك اتجاه اليوم لإفلاس شركة الائتمان بشكل مصطنع. حوالي 60٪ من جميع طلبات التهيئة للإفلاس وحكم عليهم غرامة إداريةأو الإجراءات الجنائية التي تنطوي على عقوبة السجن تصل إلى 7 سنوات.

تمثيل مصالح مؤسسة ائتمانية في المحكمة

يوضح الفيديو أدناه بعض الفروق الدقيقة في إجراءات الإفلاس.

محكمة التحكيم

من منطقة المسالك

المساعدة النهائية

بشأن إفلاس المؤسسات المالية والائتمانية

تمت الموافقة عليها في اجتماع هيئة الرئاسة

محكمة التحكيم لمنطقة الأورال

1. بناء على أمر الوفاء بمطالبة مؤسسة تأمين إلى بنك معترف به على أنه معسر (مفلس) لدفع أموال مخصصة لمدفوعات تأمين للأفراد.

حسب الفن. 50.28 ، الفقرة 1 من الفن. 50.36 من القانون الاتحادي رقم 40-FZ الصادر في 25 فبراير 1999 "بشأن إفلاس (إفلاس) مؤسسات الائتمان" ، يحق للدائنين تقديم مطالباتهم ضد مؤسسة الائتمان في أي وقت أثناء إجراءات الإفلاس. يتم الوفاء بالالتزامات تجاه دائني مؤسسة ائتمانية أثناء إجراءات الإفلاس بالترتيب الصادر بموجب القانون الاتحادي رقم 127-FZ المؤرخ 26 أكتوبر 2002 "بشأن الإفلاس (الإفلاس)" ، مع مراعاة المواصفات المحددة بموجب المادة. 50.36.

بحكم الباطن. 2 ص .3 م. 50.36 من قانون إفلاس مؤسسات الائتمان ، أولاً وقبل كل شيء ، تم استيفاء المتطلبات فرادىهم دائنون لمؤسسة ائتمانية بموجب اتفاقيات الإيداع المصرفي و (أو) اتفاقيات الحسابات المصرفية المبرمة معهم (باستثناء الأشخاص الذين يمارسون أنشطة ريادية دون تشكيل كيان قانوني ، إذا تم فتح هذه الحسابات (الودائع) لتنفيذ قانون اتحادي النشاط الريادي، وكذلك المحامين وكتاب العدل وغيرهم من الأشخاص ، إذا تم فتح هذه الحسابات (الودائع) لتنفيذ الأنشطة المهنية المنصوص عليها في القانون الاتحادي).

عند النظر في مطالبة بناءً على اتفاقية حساب مصرفي دائن الإفلاس- مؤسسة تأمين للمدين - مؤسسة ائتمانية ، في حالة أن أموال مؤسسة التأمين في الحساب الجاري كانت مخصصة لدفع مدفوعات التأمين للأفراد ، ينبغي افتراض أن الزيادة الحماية القانونيةفي شكل فرصة لتلبية المطالبة كجزء من الأولوية الأولى يتم توفيرها للدائنين المرتبطين مباشرة بالمدين المسؤولية المدنيةالتي تستند إليها المطالبة.

وبالتالي ، وبغض النظر عن حقيقة أن مستلمي الأموال المودعة في حساب التسوية للبنك المدين يجب أن يكونوا مواطنين ، فإن الشخص الملزم بدفعها ليس مؤسسة ائتمانية - المدين ، بل مؤسسة تأمين هي دائن إفلاس. تتطور العلاقات التي يكون فيها المواطنون المستفيدون هم الطرف الأقل حماية اقتصاديًا بينهم وبين مؤسسة التأمين ، ويتمتع المواطنون بميزة في تلبية متطلباتهم في العلاقات مع هيئة التأمين ، وليس مع البنك الذي يكون فيه حساب التسوية لمؤسسة التأمين. افتتح. فيما يتعلق بما سبق ، لا توجد أسباب للوفاء بمطالبات شركة التأمين كجزء من مطالبات الأولوية الأولى.

2. عند تحديد إجراءات تلبية مطالبة العميل ضد المدين - مؤسسة ائتمانية في حالة إنهاء اتفاقية حساب مصرفي.

وفقا للفرع. 4 ص 1 فن. 50.19 من قانون إفلاس مؤسسات الائتمان ، من اليوم الذي تقرر فيه محكمة التحكيم إعلان إفلاس مؤسسة ائتمانية وفتح إجراءات الإفلاس ، وجميع مطالبات الدائنين بالالتزامات النقدية ، للدفع المدفوعات الإلزامية، دعاوى ملكية أخرى ضد مؤسسة الائتمان ، باستثناء دعاوى الاعتراف بحق الملكية ، للحصول على تعويض ضرر معنوي، بشأن استرداد الممتلكات من الحيازة غير القانونية لشخص آخر ، وكذلك المطالبات بالالتزامات الحالية بموجب الفن. 50.27 من هذا القانون لا يمكن رفعها إلا في حالة الإفلاس.

بحكم الباطن. 2 ص 1 فن. 50.27 من القانون المذكور ، تشمل الالتزامات الحالية للمدين الالتزامات النقدية ، التي نشأت من تاريخ إلغاء الترخيص المصرفي من المؤسسة الائتمانية حتى يوم اكتمال إجراءات الإفلاس. يتم الوفاء بالالتزامات الحالية لمؤسسة ائتمانية على حساب حوزة الإفلاس (البند 2 ، المادة 50.36 من هذا القانون).

إذا ، بعد تاريخ إلغاء الترخيص المصرفي من المؤسسة الائتمانية ، تم إنهاء اتفاقية الحساب المصرفي ، عند التحديد النظام القانونيتلبية مطالبة الدائن المالية بناءً على فشل البنك في تلبية طلب العميل بتحويل الأموال ، يجب مراعاة ما يلي.

بموجب التوضيحات المنصوص عليها في الفقرة 12 من قرار الجلسة الكاملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 19 أبريل 1999 رقم 5 "بشأن بعض قضايا ممارسة النظر في المنازعات المتعلقة بالطلب ، الخلاصة ، تنفيذ وإنهاء اتفاقيات الحساب المصرفي "، الأموال غير النقدية المحتفظ بها في الحساب الجاري للعميل في البنك ، الطبيعة القانونيةتمثل حقوق العميل للبنك في مبلغ رصيد الأموال في الحساب.

يشمل الالتزام النقدي للبنك كلاً من رصيد الأموال في الحساب والمبالغ المخصومة بأوامر الدفع من حساب العميل ، ولكن لا يتم تحويلها من الحساب المراسل للبنك.

بعد إلغاء ترخيص مؤسسة الائتمان ، تخضع المطالبة النقدية للعميل ، بما في ذلك ما يتعلق بالأموال المخصومة بأوامر الدفع من حساب العميل ، ولكن لم يتم تحويلها من الحساب المراسل للبنك ، للرضا بالطريقة المنصوص عليها في قانون إعسار (إفلاس) مؤسسات الائتمان.

في هذا الطريق، إنهاء اتفاقية الحساب المصرفيلا يغير تاريخ حدوث الالتزام النقدي للمدين ، فهو تاريخ إيداع الأموال في الحساب الجاري للعميل.

3 - لأسباب رفض تلبية طلب المودع بإدراج ادعاءاته في متطلبات المرحلة الأولى من سجل مطالبات دائني المدين عندما تثبت المحكمة حقيقة إساءة المودع التي ارتكبت من أجل الحصول على تعويض التأمين.

أحكام الفن. 50.36 من قانون إفلاس مؤسسات الائتمان ، يتم تحديد ترتيب تلبية مطالبات دائني المدين - مؤسسة ائتمانية.

وفقًا للقانون الاتحادي رقم 177-FZ المؤرخ 23 ديسمبر 2003 "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي" ، ضمان قانونيفي شكل تأمين المسؤولية لمؤسسة ائتمانية في حالة إلغاء ترخيصها أو فرض حظر على تلبية مطالبات دائني البنوك: عند وقوع الأحداث المؤمن عليها المذكورة ، يحق للمودع رفع دعوى ضد المدين ويحدد هذا القانون مقدار التعويض عنها. الأموال التي يتلقاها المودعون الأفراد على أساس أحكام القانون المذكور تمثل مبلغ التعويض التأميني ، ومصدر دفعها ليس ممتلكات المدين ، ولكن صندوق تأمين الودائع الإجباري. وفي هذا الصدد ، تُدفع هذه الأموال دون مراعاة الأمر المنصوص عليه في قانون إفلاس مؤسسات الائتمان ، أي حسب ترتيب الأولوية ، حتى بالمقارنة مع مطالبات الدائنين ذوي الأولوية الأولى. تخضع مطالبات المودعين الأفراد التي تتجاوز مبلغ تعويض التأمين للرضاء كجزء من مدفوعات الأولوية الأولى (البند الفرعي 2 ، البند 3 ، المادة 50.36 من قانون إفلاس مؤسسات الائتمان).

إذا ، عشية إلغاء ترخيص مصرفي من مؤسسة ائتمانية (خلال فترة إفلاس المدين بسبب عدم كفاية الأموال في الحساب المراسل) ، يعطي المودعون الذين تتجاوز ودائعهم مبلغ التعويض المحدد بموجب قانون تأمين الودائع أمرًا للبنك بتحويل جزء من المودعين للأموال في إيداع شخص آخر ، عند حل مسألة ترتيب تلبية متطلبات الشخص الذي تم تحويل الأموال إليه ، يجب اتخاذ ما يلي داخل الحساب.

حسب الفن. عشرة القانون المدنيالاتحاد الروسي لا يسمح لممارسة حقوق مدنيهفقط بقصد إلحاق الأذى بشخص آخر ، والإجراءات التي تتجاوز القانون لغرض غير قانوني ، بالإضافة إلى ممارسة أخرى غير عادلة بشكل واضح للحقوق المدنية (إساءة استخدام الحق).

إذا كانت إجراءات المودع لتحويل الأموال من وديعة إلى أخرى قد تمت عشية إلغاء الترخيص من البنك ، فإنها تهدف إلى تكوين حجم الوديعة التي لا تتجاوز مبلغ التعويض الذي حدده المودع. قانون تأمين الودائع ، والغرض من هذه الإجراءات هو تطبيق آلية قانونية توفر الأولوية للحماية حقوق الملكيةمن المواطنين المودعين ، فإن تصرفات المودعين هذه خيالية وتشكل انتهاكًا للحق.

في هذا الصدد ، هناك أسباب لإدراج مطالبة المودع ، الذي يتم تحويل الأموال في مساهمته ، إلى مطالبات المرحلة الأولى من سجل مطالبات دائني المدين بموجب المادة. 10 من القانون المدني للاتحاد الروسي غير متوفر.

4. بشأن الظروف الواردة في موضوع الإثبات عند النظر في طلب للطعن في معاملة المدين في شكل خصم أموال من حساب العميل.

وفقا للفقرة 1 من الفن. 28 ، الفقرة 1 من الفن. 50.34 من قانون إفلاس المؤسسات الائتمانية ، قد يتم إعلان بطلان معاملة أجرتها مؤسسة ائتمانية قبل تاريخ تعيين إدارتها المؤقتة بناءً على طلب رئيس الإدارة المؤقتة ، وأمين التفليسة بالطريقة وعلى الأسباب المنصوص عليها في قانون الإفلاس والقوانين الاتحادية الأخرى.

بموجب التوضيحات المنصوص عليها في الفقرة 1 من قرار الجلسة الكاملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 23 ديسمبر 2010 رقم 63 ، وفقًا لقواعد الفصل. III.1 من قانون الإفلاس ، يمكن الطعن في المعاملات المصرفية ، بما في ذلك خصم الأموال من قبل البنك من حساب عميل البنك لسداد ديون العميل للبنك أو لأشخاص آخرين (كلاهما بدون قبول وعلى أساس العميل ترتيب).

عند النظر في طلبات الاعتراض على المعاملات التي أجراها المدين - مؤسسة ائتمانية في الفترة السابقة لإلغاء الترخيص ، من خلال إجراء عمليات داخل البنك لشطب الأموال في حسابات التسوية للعملاء مقابل السداد المبكر لالتزامات ائتمان العملاء ، يجب مراعاة ما يلي.

أحكام الفقرة 2 من الفن. 61.4 من قانون الإفلاس ، كواحد من اثنين من الأسباب المترابطة لرفض تلبية طلب الاعتراف بمعاملة متنازع عليها للمدين باعتبارها غير صالحة ، يتم توفيرها لإتمام المعاملة في سياق عادي النشاط الاقتصادي.

على النحو التالي من الفقرة 14 من القرار رقم 63 للجلسة المكتملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 23 ديسمبر 2010 ، عند تحديد ما إذا كانت الصفقة قد تمت في سياق الأنشطة التجارية العادية للمدين ، ينبغي أخذها في الاعتبار أن هذه المعاملة لا تختلف جوهريًا في ظروفها الرئيسية عن المعاملات المماثلة التي ارتكبها المدين بشكل متكرر من قبل على مدى فترة طويلة من الزمن. قد تتضمن هذه المعاملات ، على وجه الخصوص ، مع الأخذ في الاعتبار جميع ظروف الحالة ، مدفوعات على الالتزامات المستمرة (سداد القسط التالي من القرض وفقًا للجدول ، ودفع شهري تأجير، كشوف المرتبات ، الدفع خدمات، المدفوعات مقابل الخدمات الاتصال الخلويوالإنترنت ودفع الضرائب وما إلى ذلك). انهم لا يستطيعون قاعدة عامة، يشار إلى هذه المعاملات على أنها دفعة مع تأخير كبير ، وتقديم تعويض ، وكذلك معقولة غير مبررة أسباب اقتصاديةالسداد المبكر للقرض.

الإشارة الواردة في الفقرة المذكورة من قرار الجلسة الكاملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 23 ديسمبر 2010 رقم 63 أنه لا توجد أسباب للاعتراف بالمعاملات المذكورة على أنها تلك التي تمت في سياق الأنشطة التجارية العادية ليس قرينة إثبات. هذا التوضيحيشير فقط إلى الوجود قاعدة عامة، يُسمح بعدم استخدامها وفقًا لتقدير المحكمة ، مع مراعاة ظروف محددةأمور.

لا يشمل موضوع الإثبات في المجموعة المسماة من النزاعات المنفصلة بشأن الاعتراف بمعاملات المدين على أنها غير صالحة ، حقيقة الأداء المبكر للطرف المقابل للمدين - مؤسسة ائتمانية لالتزام ائتماني. كما تخضع أسباب السداد المبكر للقرض ، والجدوى الاقتصادية للوفاء المبكر بالالتزام ، وامتثال إجراءات الأطراف لممارسات العمل المتبعة بينهما للبحث. على وجه الخصوص ، يجب توضيح ما إذا كانت المعاملة المتنازع عليها ذات "طبيعة انتقائية" ، وما إذا كان قد تم اتباع الإجراء الخاص بالوفاء المبكر بالالتزام المنصوص عليه في اتفاقية القرض (إرسال إشعار بنية سداد القرض قبل الموعد المحدد) , ما إذا كان هناك رصيد أموال في الحساب المراسل للبنك كافٍ لتنفيذ جميع مستندات الدفع لعملاء البنك المقدمة إلى البنك.

وبالتالي ، فإن حقيقة الوفاء المبكر بالتزام ائتماني ليست ظرفاً يستلزم حتماً الاعتراف بأن معاملة المدين المتنازع عليها غير صالحة.

5. حول المصطلح فترة التقادمبشأن مطالبات الطعن في معاملات المدين - مؤسسة ائتمانية.

وفقا للفقرة 1 من الفن. 28 ، الفقرة 1 من الفن. 50.34 من قانون إفلاس المؤسسات الائتمانية ، يمكن أن تعلن محكمة تحكيم بطلان معاملة أجرتها مؤسسة ائتمانية بناءً على طلب أمين الإفلاس على الأسس المنصوص عليها في هذا القانون وقانون الإفلاس والقوانين الفيدرالية الأخرى . يمكن الطعن في المعاملات التي تجريها مؤسسة الائتمان المدين على الأسس المنصوص عليها في الفن. 61.2 ، 61.3 من قانون الإفلاس. بالمعنى المقصود في هذه المواد ، تعتبر المعاملات المدرجة فيها لاغية ، وبالتالي ، يمكن تقديم طلب للطعن في المعاملة على أساس قواعد الإفلاس المذكورة في غضون فترة تقادم مدتها عام واحد (البند 32 من قرار الجلسة الكاملة) محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 23 ديسمبر 2010 رقم 63).

بموجب الفقرة 2 من الفن. 181 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، فإن فترة التقادم لمطالبة الاعتراف بمعاملة لاغية باعتبارها غير صالحة وتطبيق عواقب بطلانها هي سنة واحدة. تشغيل فترة التقادم ل الشرط المحددتبدأ من اليوم الذي علم فيه المدعي أو كان من المفترض أن يعرف الظروف الأخرى التي تشكل أساسًا لإعلان بطلان المعاملة.

مع الأخذ بعين الاعتبار التفسيرات الواردة في المساواة. 2 الفقرة 32 من قرار الجلسة المكتملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 23 ديسمبر 2010 رقم 63 ، ترتبط بداية فترة التقادم التي تبلغ سنة واحدة للطعن بلحظة استلام المعلومات حول الحقيقة المعاملة من قبل الشخص الأول الذي مُنح حق الطعن فيها بموجب القانون.

على النحو التالي من الفقرة 1 من الفن. 28 من القانون المذكور ، يُمنح حق الطعن في معاملات المدين لرئيس الإدارة المؤقتة للمؤسسة الائتمانية. مع الأخذ في الاعتبار أن رئيس الإدارة المؤقتة هو أول شخص يمنحه القانون الحق في الطعن في معاملات المدين ، يجب حساب فترة التقادم من لحظة تلقي رئيس الإدارة المؤقتة معلومات حول الصفقة المتنازع عليها. عندما يتم إنهاء أنشطة الإدارة المؤقتة نتيجة لقرار محكمة التحكيم بإعلان إفلاس مؤسسة الائتمان وفتح إجراءات الإفلاس (موافقة أمين الإفلاس) ، لا تبدأ فترة التقادم من جديد. وبالتالي ، لا توجد أسباب لحساب فترة التقادم من لحظة تلقي وصي الإفلاس للمدين معلومات حول المعاملة المتنازع عليها.

عند تحديد بداية تشغيل فترة التقادم ، من الضروري مراعاة ليس فقط حقيقة تعيين إدارة مؤقتة لمؤسسة ائتمانية ، ولكن أيضًا لفحص مواد الحالة ، مع الإشارة إلى حول التوافرمن شخص مخول فرصة للتعرف على الصفقة المتنازع عليها(تاريخ وضع استنتاج بشأن وجود (غياب) علامات إفلاس متعمد (وهمي) ، يتضمن تحليل المعاملات التي أجراها المدين ، وتاريخ نقل المستندات التي تحتوي على معلومات حول المعاملات التي أجراها المدين ، وما إلى ذلك. ).

6. حول إمكانية تقديم اعتراضات من دائن الإفلاس فيما يتعلق بتكاليف الدفع مقابل خدمات أخصائي معين ، تمت الموافقة عليها كجزء من تقدير النفقات الجارية لمؤسسة الائتمان.

وفقا للفقرة 1 من الفن. 59 قانون الإفلاس الكل نفقات المحكمة، بما في ذلك تكلفة الدفع واجب الدولةالتي تم تأجيلها أو تمديدها على أقساط ، تكاليف تضمين المعلومات المنصوص عليها في هذا القانون في النظام الموحد السجل الفدراليمعلومات حول الإفلاس ونشر هذه المعلومات بالطريقة المنصوص عليها في الفن. 28 من هذا القانون ، وتكاليف دفع أتعاب مديري التحكيم في قضية إفلاس ودفع مقابل خدمات الأشخاص المعنيين من قبل مديري التحكيم لضمان أداء أنشطتهم ، تُنسب إلى ممتلكات المدين ويتم سدادها من هذه الخاصية خارجة عن المألوف.

أحكام الفن. 50.27 من قانون إفلاس مؤسسات الائتمان ، تُعزى المصروفات المدرجة ، بما في ذلك مكافآت المتخصصين المعنيين ، إلى الالتزامات الحالية لمؤسسة الائتمان ، والتي تخضع للإدراج في تقدير النفقات الجارية التي يوافق عليها أمين الإفلاس ، و من حيث النفقات المتكبدة بعد الاجتماع الأول للدائنين ، من خلال اجتماع أو لجنة الدائنين.

ينص القانون المذكور على حق الدائنين في تقديم اعتراضات بشأن تضمين تقدير النفقات ، والتي ، في رأيهم ، غير معقولة. إن عدم وجود حكم في قانون إفلاس مؤسسات الائتمان يمنح الدائنين الحق في تقديم اعتراضات بشأن مشاركة أطراف ثالثة في الفترة التي تلي الموافقة على تقدير النفقات الجارية لمؤسسة ائتمانية لا يعني أنهم يفعلون ذلك ليس لديهم الحق المذكور. إن تكبد مفوض الإفلاس مصروفات للوفاء بالالتزامات الحالية لمؤسسة الائتمان وفقًا لتقدير النفقات الجارية لا يستبعد إمكانية جذب الأشخاص بشكل غير معقول لضمان أنشطة مدير التحكيم في حالة الإفلاس ، وبالتالي ، لا يستبعد حق الدائن في المطالبة بالاعتراف بهذه النفقات على أنها غير معقولة.

في هذا الصدد ، يمكن لدائني المدين ممارسة الحق في المطالبة بتغيير في تقدير النفقات الجارية بالطريقة المحددة في الفقرة 5 من الفن. 50.27 من قانون مؤسسات الائتمان، وطريقة الحماية ، والتي يرد بيانها في البند 5 من قرار محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 17 ديسمبر 2009 رقم 91 "بشأن إجراءات سداد النفقات في قضية الإفلاس" ، من خلال بموجبه تم منح الأشخاص المشاركين في قضية إفلاس الحق في رفع دعوى ضد أمين الإفلاس لتعويض نفقات غير معقولةعن طريق تحصيل كل أو جزء من المبلغ المنفق من المدير لصالح المدين. شرط استيفاء الشرط المذكور هو تقديم دليل على عدم وجود أساس لإشراك شخص تُدفع مقابل خدماته على حساب ممتلكات المدين.

7. بشأن توافر أسباب الإدراج في سجل مطالبات الدائنين شركة إدارةتم تحويل صندوق استثمار وحدة من ديون ضريبة الأملاك إلى إدارة شركة إدارة أخرى.

وفقا للفقرة 1 من الفن. 10 من القانون الاتحادي الصادر في 29 نوفمبر 2001 رقم 156-FZ "بشأن صناديق الاستثمار" ، صندوق الاستثمار المشترك هو مجمع عقاري منفصل يتكون من ممتلكات تم تحويلها إلى إدارة الثقةشركة الإدارة ، ومن الممتلكات المستلمة في سياق هذه الإدارة.

لا يعتبر صندوق الاستثمار المشترك كيانًا قانونيًا (البند 1 ، المادة 10 من قانون صناديق الاستثمار). يتم استخدام هذا المجمع العقاري والتخلص منه من قبل شركة إدارة تعمل كوصي (الفقرة 2 من المادة 1 ، الفقرة 4 من المادة 11 من القانون المذكور).

بموجب الفقرة 1 من الفن. 388 قانون الضرائبالاتحاد الروسي ، ودافعو الضرائب من ضريبة الأراضي هم المنظمات والأفراد الذين لديهم قطع ارضالمعترف بها كموضوع للضرائب. فى علاقة قطع ارضالمدرجة في الممتلكات التي تشكل صندوق استثمار وحدة ، يتم الاعتراف بشركات الإدارة كدافعي الضرائب. في هذه الحالة ، يتم دفع الضريبة على حساب الممتلكات التي تشكل صندوق الاستثمار المشترك هذا.

عند حل مسألة ما إذا كانت هناك أسباب للتضمين في سجل مطالبات دائني المدين - شركة إدارة وحدة صندوق الاستثمار المتأخرات والغرامات والعقوبات على الضرائب المستحقة فيما يتعلق بالممتلكات المحولة من شركة الإدارة - المدين إلى شركة أخرى ، يجب مراعاة ما يلي.

حسب الفن. 174.1 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي ، عند إجراء معاملات خاضعة للضريبة وفقًا لاتفاقية إدارة الثقة للممتلكات ، يتحمل الوصي واجبات دافع الضرائب ، التي أنشأها الفصل. 21 من المدونة المسماة.

وبناءً على ذلك ، واستناداً إلى التفسير الحرفي لهذا الحكم ، فإن شركة الإدارة ليست دافعة ضرائب على الأرض ، ولكنها تؤدي واجباتها فقط. وبالتالي ، عندما يتم تغيير شركة الإدارة ، يتم تعيين جميع التزامات دافع الضرائب ، بما في ذلك سداد الديون الضريبية ، إلى شركة الإدارة الجديدة.

في حالة نقل ملكية إلى إدارة ائتمانية لشركة إدارة أخرى ، فإن أسباب تضمين المتأخرات الضريبية المستحقة فيما يتعلق بهذا العقار ، في لا يوجد سجل لمطالبات الدائنين لشركة الإدارة السابقة.

طلب استرداد العقوبات المستحقة على أساس الفن. 75 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي للوفاء المتأخر بالالتزام بدفع مبلغ الضريبة المقتطع ، يخضع للرضاء بطريقة مختلفة عن المطلب الرئيسي لدفع المتأخرات.

من خلال السماح بالتأخير في أداء هذا الالتزام ، يكون المدين قد ارتكب بالفعل مخالفته الخاصة ، والتي يتم توفير تحصيل الغرامات والمسؤولية الضريبية بشأنها. على شرط دفع غرامة مفروضة على أساس الفن. 123 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي لعدم الامتثال وكيل الضرائبيخضع الالتزام بتحويل مبلغ الضريبة المحتجزة ، وكذلك شرط دفع غرامات ، للنظام المنصوص عليه في الفقرة 3 من المادة. 137 من قانون الإفلاس لقرار محكمة التحكيم لمنطقة الأورال بتاريخ 12/12/2014 ، 2015/03/03 في القضية رقم A76-26516 / 2013.

تعريف المحكمة العلياالاتحاد الروسي بتاريخ 24 سبتمبر 2014 في القضية رقم А40-5421 / 2011.

وقت القراءة: 7 دقائق

يتم تنظيم جميع حالات الاعتراف بالكيانات القانونية والأفراد على أنهم معسرون ماليًا في الاتحاد الروسي بموجب أحكام القانون الاتحادي رقم 127-FZ "بشأن الإعسار (الإفلاس)". هذا هو القانون الذي يحدد أيضًا الحالات التي يمكن أن تحصل فيها مؤسسة مالية وائتمانية على وضع المفلس.

القراء الأعزاء! كل حالة فردية ، لذا تحقق مع محامينا للحصول على معلومات.المكالمات مجانية.

في أي الحالات يمكن إعلان إفلاس مؤسسة ائتمانية؟

وفقًا لأحكام المادة 189.8 من القانون المعياري المذكور ، يجوز لمؤسسة ائتمانية الدخول في إجراءات الاعتراف في الحالات التالية:

• إذا كان عليها دين(للأجور ومكافآت نهاية الخدمة) وكذلك من قبل أنواع مختلفةالدائنين ، بما في ذلك الهيئات الحكومية. يجب أن تكون مدة وجود هذا الدين أكثر من أسبوعين ؛
• التزامات مؤسسة الائتمان فيما يتعلق بأصولها في حالة فائض كبير.

بالإضافة إلى ذلك ، عند النظر في إمكانية إعلان إفلاس مؤسسة مالية وائتمانية ، ستأخذ المحكمة في الاعتبار العلامات الأخرى ، وهي:

• على الشركة ديون متأخرة يبلغ مجموعها أكثر من ألف حد أدنى للأجور. في هذه الحالة ، تؤخذ الديون في الاعتبار لكل من الأفراد والعملاء من الشركات (التجارية) ؛
• مؤسسة الائتمان لديها ديون ضريبية أو جمركية كبيرة(سيتم تحديد مبلغ هذه الديون من قبل المحكمة في كل حالة محددة على حدة ، على أساس حجم الأعمال الحالي لمؤسسة الائتمان هذه) ؛
• هناك أيضًا ديون على عمليات تحويل الديون التي يقوم بها العملاء;
• هناك مستندات يمكن من خلالها تأكيد إفلاس مؤسسة مالية وائتمانية ؛
• مقدار تلك الالتزامات المالية التي تجاوزت الشركة قيمتها نفسها(في هذه القضيةتؤخذ في الاعتبار قيمة أصول الميزانية العمومية للشركة ، والتي يُعرف حجمها بناءً على آخر تشكيل تم تشكيله).

كدليل إضافي على أن المحكمة ستدرسه عند النظر في طلب إعلان إفلاس مؤسسة مالية وائتمانية ، ستكون هناك أيضًا عوامل مثل:

• معدل زبد عملاء الشركةوبالتالي ، مستوى تدفق رأس المال الخارج ؛
• خلق حاجة ل كميات كبيرةالاستثمارات في الشركة ، بما في ذلك زيادة رأس المال المصرح به (إذا كانت هذه الاستثمارات ، بالإضافة إلى زيادة رأس المال المصرح به ، موجهة أيضًا لتسوية الأولوية مع العملاء من أجل منع الزيادة الحرجة في مبلغ الديون).

مراحل الإفلاس

بالنسبة لإجراء إفلاس بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى ، هناك بعض الميزات التي لا تتميز بعملية إفلاس مماثلة للآخرين. الكيانات القانونية.

تحذير من الإفلاس

على وجه الخصوص ، على أساس المادة 189.9 ، تدابير خاصةلمنع إفلاس الشركة. تشمل هذه التدابير:

• القيام بأنشطة لمؤسسة ائتمانية. تتم مثل هذه الأحداث خارج المحكمة من أجل استعادة الوضع المالي للشركة. وتشمل هذه التدابير تقديم المساعدة لمثل هذه المنظمة من قبل مؤسسيها ؛ إجراء تغييرات على الأصول الحالية للشركة والتزاماتها ، والتي يتم تنفيذها أولاً وقبل كل شيء عن طريق تغيير هيكل هذه ؛ التغيير في هيكل الشركة نفسها ؛ تدابير لإثبات الامتثال وجلب حجم رأس المال المصرح به والأموال الخاصة للمؤسسة الائتمانية ؛ التدابير الأخرى التي يمكن اتخاذها لإنفاذ قوانين الإفلاس المعمول بها ؛
• التعيين في مؤسسة مالية(الاستثناء هو تلك الحالات التي يتم فيها تقديم مثل هذه الإدارة بسبب إلغاء ترخيص للقيام الأنشطة الماليةالمنظمات) ؛
• تنظيم الفعاليات للشركةبإحدى الطرق المنصوص عليها في القانون ؛
• تدابير تهدف إلى منع إفلاس مثل هذه المؤسسة الائتمانية التي لديها ترخيص لجذب الودائع من الأفراد والاحتفاظ بحسابات هؤلاء الأشخاص (في هذه الحالة ، سيتم تنفيذ جميع التدابير على أساس مشاركة بنك روسيا وبشكل خاص إنشاء شركات إدارة).

إجراءات الإفلاس

في حالة عدم نجاح الإجراءات السابقة للمحاكمة لمنع إفلاس الشركة ، يتم تحويل القضية إلى محكمة التحكيم، حيث تبدأ فترة التنفيذ وفقًا لأحكام المادة 189.13 من القانون الاتحادي "بشأن الإفلاس (الإفلاس)".

في الوقت نفسه ، لا يُسمح باستخدام تدابير الإفلاس المطبقة لإفلاس أنواع أخرى من الكيانات القانونية ، وكذلك الاستنتاج.

ترتيب وميزات الإجراء

يمكن تقسيم العملية الكاملة لإجراء إجراءات الإفلاس للمؤسسة المالية والائتمانية بشكل مشروط إلى أربع مراحل ، والتي تعتبر أيضًا من سمات الأنواع الأخرى من الكيانات القانونية ، - الاسترداد المالي ، تحكم خارجي، فضلا عن الإنتاج التنافسي.

ولكن نظرًا للوضع الخاص لمؤسسة الائتمان ، سيكون لهذه المراحل اختلافات خاصة بها.

مرحلة المراقبة

وبالتالي ، في مرحلة المراقبة ، يقوم بنك روسيا ، بصفته هيئة رقابية ، بفحص جميع البيانات المتاحة حول أنشطة مؤسسة مالية وائتمانية ، ويجمع البيانات التي ستتيح تشكيل خطة استرداد مالي للمؤسسة في المستقبل . في هذه المرحلة ، تواصل المنظمة تنفيذ تلك الإجراءات التي تهدف إلى تحقيق الأهداف القانونية لإنشاء المنظمة.

الانتعاش المالي

الخطوة التالية هي التعافي المالي للشركة. منذ ذلك الحين عملية ما قبل المحاكمة، يخضع تطبيقه وتنظيمه أيضًا لسلطة بنك روسيا كهيئة رقابية. ومع ذلك ، في هذه المرحلة ، اعتمادًا على الخيار المختار للاسترداد المالي ، سيتم تنفيذ التفاعل بين شركة إدارة تم إنشاؤها خصيصًا ومؤسسي أو المشاركين في مثل هذه المؤسسة المالية والائتمانية.

اذا كان نحن نتكلمحول استخدام مساعدة ماليةالمنظمة المنبثقة عن مؤسسيها أو أعضاء الشركة ، ويمكن التعبير عنها في الإجراءات التالية:

• الإيداع في حسابات الودائع المصرفية بمبلغ معين من المال لمدة ستة أشهر على الأقلبمعدل لا يتجاوز معدل إعادة التمويل المحدد لبنك روسيا ؛
• بالنسبة لمؤسسة ائتمانية ، يعمل مؤسسوها أو المشاركون فيها كضامن للقروضأو تقديم ضمانات بنكية ؛
• إبرام اتفاقيات خاصة بشأن الدفع بالتقسيطأو التأخير في السداد ؛
• رفض الدفعواتجاه أرباح الشركة المالية لاستردادها ؛
• تقديم مساهمة إضافية لرأس المال الحالي المصرح به للشركة;
• أنشطة مؤسسة الائتمان.

إذا تم استخدام تغيير في هيكل الأصول والخصوم كإجراءات استرداد مالي ، فإن جميع الإجراءات تكون على النحو التالي:

• تدابير تهدف إلى تحسين محفظة القروض الإجمالية للمنظمة، بما في ذلك عن طريق استبدال الأصول غير السائلة بأخرى سائلة ؛
• المحاذاة حسب الضرورة الملحةتلك الالتزامات التي لها الأولوية في التنفيذ ؛
• تخفيض تلك النفقات للمنظمة التي لديها، بما في ذلك خدمة الدين الحالي ، وكذلك لإدارة المنظمة نفسها (غالبًا عن طريق تقليل موظفي الإدارة) ؛
• زيادة أموال الشركة الخاصة;
• تخفيض مبلغ الخصوم المتداولة والقصيرة الأجلفي الحجم الإجمالي لهذه الالتزامات ؛
• زيادة حجم الخصوم متوسطة وطويلة الأجل.

إذا وجدت الشركة ، أثناء تحليل وضعها المالي ، أن أموالها الخاصة أقل من حجم رأس المال المصرح به ، فإن هذه الشركة ملزمة بجعل الأموال تتماشى مع حجم الأموال المتاحة ورأس المال المصرح به . في حالة حدوث انخفاض في مستوى الأموال الخاصة في كل سنة مالية لاحقة عن مستوى الحد الأدنى لقيمة رأس المال المصرح به ، يجب على الشركة اتخاذ قرار بشأن محكمة التحكيم والتقدم إليها بطلب مماثل. خلاف ذلك ، سيتم تنفيذ مثل هذه الإجراءات من قبل بنك روسيا.

كجزء من الاسترداد المالي ، يمكن أيضًا إجراء مثل التغيير في هيكل مؤسسة الائتمان ، والذي يتم تنفيذه عن طريق تغيير عدد الموظفين أو من خلال أقسام مختلفة ، في المقام الأول أقسام منفصلة ، موجودة في هيكل الشركة. مُطبَّق.

إجراءات الإفلاس والإفلاس

إذا لم يكن لأي من التدابير لمنع إفلاس مؤسسة ائتمانية أو مجموعة من هذه التدابير التأثير اللازم ، ينبغي للمرء أن يتقدم إلى محكمة التحكيم لإعلان إفلاس مؤسسة الائتمان هذه ، وبعد ذلك تبدأ مرحلة إجراءات الإفلاس.

بالنسبة للأنواع الأخرى من الكيانات القانونية ، تنص مرحلة إجراءات الإفلاس على بيع ممتلكات قائمة لتشكيل مؤسسة ائتمانية بهدف السداد اللاحق للديون الحالية للدائنين بالترتيب الذي يقدمون به مطالباتهم.

عواقب فشل البنك

إن إفلاس مؤسسة مالية وائتمانية له عواقب في المقام الأول على عملائها.

بالنسبة للكيانات القانونية ، تتمثل هذه النتائج في عدم القدرة على تلقي الأموال لتلك الشركات التي لديها حسابات في مؤسسة ائتمانية مفلسة.

ومع ذلك ، إذا تصرفت الشركة كدائن ، فستكون قادرة على استرداد الأموال بالطريقة المنصوص عليها في القانون المعمول به ، وفقًا للدائنين المشكَّلين.

إذا كنا نتحدث عن المستثمرين ، فإن النتيجة في هذه الحالة ستكون تصفية جميع الودائع الحالية. ومع ذلك ، في مرحلة الإدارة المؤقتة ، يمكن سداد الودائع إذا كان هناك طلب خاص. في هذه الحالة ، تكون فترة السداد أربعة عشر يومًا. لكن يجب أن نتذكر أن مبالغ معينة فقط هي التي يمكن إرجاعها وفقًا لمعايير التشريع الحالي.

إذا كنا نتحدث عن المقترضين ، فإنهم يحتفظون بالتزاماتهم لسداد القروض. في حالة إفلاس مؤسسة ائتمانية ، يتم تحويل جميع التزامات المدينين إلى خلفائها القانونيين أو ، في حالة إعادة تنظيم مثل هذا البنك ، إلى مؤسسة مالية وائتمانية حديثة التكوين.

استرداد مبلغ التأمين: المبلغ الذي سيتم إرجاعه ومكان التقديم

لتلقي الأموال في حالة فشل البنك ، من الضروري التقدم إلى وكالة تأمين الودائع. حالياً الحد الأقصى للتعويض عن الودائع مليون وأربعمائة ألف روبل. سيتم الدفع على جميع حسابات المواطنين ، بما في ذلك عندما يتعلق الأمر السيولة النقديةمودعة في البنك رواد الأعمال الأفراد. يتم استثناء المدفوعات إذا كنا نتحدث عن حسابات معدنية غير شخصية ، الودائع المصرفيةلحاملها. في هذه الحالة ، لن يتم سداد الأموال ، وكذلك في حالة الأموال المحولة إلى البنك لإدارة الائتمان.

يجب إرسال طلب لتلقي الأموال من وكالة تأمين الودائع إلى البنك المعين من قبل بنك روسيا كبنك لاحق. سيتم دفع الأموال في مثل هذا البنك ، ولكن على حساب الأموال المقدمة من وكالة تأمين الودائع.

يستغرق الأمر ما يصل إلى ثلاثة أيام من لحظة كتابة الطلب حتى استلام الأموال. يمكن تقديم مثل هذا الطلب بعد أسبوعين من تاريخ إلغاء الترخيص من مؤسسة الائتمان من قبل بنك روسيا. ومع ذلك ، إذا لم يتم إلغاء الترخيص بعد ، فمن الممكن التقدم بطلب لاسترداد الأموال المودعة على وديعة إلى البنك نفسه فقط.

يشير إفلاس مؤسسات الائتمان ، باختصار ، إلى عدم قدرة الكيان القانوني على الوفاء بالتزاماته النقدية تجاه المُقرض. في العصر الحديث ، تقدم العديد من شركات الائتمان المختلفة خدماتها في السوق الروسية. يمكن أن تكون هذه مؤسسات مصرفية كبيرة ومؤسسات تمويل أصغر صغيرة تعمل عبر الإنترنت.

بالتأكيد يمكن لأي شركة أو مؤسسة أو مؤسسة إفلاسها. الاختلاف الوحيد في أشكال مختلفةالملكية ، تتم هذه العملية بطرق مختلفة. سننظر اليوم في المقالة في جميع الفروق الدقيقة ومفهوم إعسار المنظمات التي تقدم قرضًا.

القراء الأعزاء!

تتحدث مقالاتنا عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية ، ولكن كل حالة فريدة من نوعها. إذا كنت تريد معرفة كيفية حل مشكلتك الخاصة ، فيرجى استخدام نموذج المستشار عبر الإنترنت الموجود على اليمين →

إنه سريع ومجاني!أو اتصل بنا (24/7):

إفلاس المؤسسات الائتمانية بموجب القانون

يخضع الإجراء الكامل لإفلاس شركات القروض ، بالإضافة إلى جميع ميزات وخصائص إفلاس مؤسسات الائتمان ، للتشريعات السارية في الاتحاد الروسي ، أي القانون الفيدرالي الرئيسي لروسيا "بشأن الإفلاس" المؤرخ 25 فبراير ، 1999 N 40-FZ. بالإضافة إلى هذا القانون الاتحادي ، هناك أيضًا القانون الاتحادي الحالي رقم 127. هذه الفعل المعيارييتم تنظيم ما يلي:

1. أسباب الإفلاس.
2. استعادة المؤسسة.
3. خطة الإجراء.
4. الطعن في قرارات محاكم التحكيم.

تم وضع كل هذه القوانين والتعليمات لتنظيم عمل البنوك. إنهم يحملون النظام تصرف ضروريلمنع الانهيار. يتم التحكم في جميع شركات الائتمان من قبل البنك المركزي.

أسباب وعلامات إفلاس مؤسسة ائتمانية

إدراج المودع في سجل الدائنين وترتيب سداد الديون

لجميع المودعين الحق والفرصة للتقدم إلى سجل الدائنين في غضون 60 يومًا من تاريخ بدء إجراءات الإعسار الكاملة. كلما تم تقديم مثل هذا الطلب مبكرًا ، زادت فرص التواجد والمشاركة في اجتماع الدائنين. في مثل هذا الاجتماع ، سيتم اتخاذ قرار بشأن ممتلكات المفلس والمدفوعات بعد بيعها.

إنه سريع ومجاني! أو اتصل بنا (24/7).

يطلب رواد الأعمال من البنك المركزي التفكير في مصالح العملاء خلال الحملة لتحسين القطاع المصرفي. على عكس ودائع الأفراد المؤمن عليها ، تظل أموال رواد الأعمال في البنوك عمليا غير محمية. يرغب رواد الأعمال المتأثرين في الحصول على الأصول السائلة للبنك المفلس على قدم المساواة مع بنك المصحة المعين من قبل البنك المركزي.

يواصل البنك المركزي الروسي محاربة السحب غير القانوني لرأس المال ، والعمليات المحفوفة بالمخاطر وغير الشفافة و "المزح" الأخرى للبنوك. منذ بداية عام 2015 وحده ، ألغى البنك المركزي الترخيص أو قام بتصفية 64 مؤسسة ائتمانية. سجل التطهير كان في يونيو ويوليو - خلال هذه الأشهر تم إلغاء التراخيص من 14 و 15 مصرفا على التوالي. كان أكثرها شهرة هو الانسحاب الأخير لبروبزنس بنك - فقد كان بمثابة قنبلة للسوق. وفقًا للمفوض الرئاسي لحماية حقوق رواد الأعمال ، بوريس تيتوف ، فقد ما يقرب من 200000 كيان قانوني لديه حسابات في هذا البنك فجأة إمكانية الوصول إليها. "الآن هم محرومون من فرصة دفع الضرائب ، أجورلتسوية الحسابات مع المقاولين ، وكانت الشركات القوية التي تتمتع بصحة جيدة على وشك الإفلاس "، كما يقول أمين المظالم التجاري.

في الأسبوع الماضي ، دعا تيتوف إلى إلغاء إحدى مواد قانون الإفلاس من أجل حماية الكيانات القانونية التي تمتلك حسابات في البنوك المتعثرة. - وفق التشريعات الحالية، فقط غير سائلة ، وفقًا للبنك المركزي ، تبقى الأصول في البنك ، ويتم تحويل الأصول السائلة إلى بنك مصحح ، ويتم سداد الالتزامات على الأفراد على حساب الأصول السائلة ، ولا تترك الكيانات القانونية أي شيء.

يقترح رجال الأعمال تحسين القانون والتأكد من أن بعض الأصول السائلة لا تزال تذهب إلى أكبر عملاء البنك المفلس - الكيانات القانونية.

وأشار تيتوف أيضًا إلى أنه قبل عام ، اقترح مجتمع الأعمال عدم تضمين البنوك الكبيرة فحسب ، بل أيضًا البنوك من الدرجة الثانية في برنامج الرسملة الإضافية للبنوك: كان من الممكن تجنب ذلك ".

دعونا نوضح أنه اعتبارًا من 1 يوليو 2015 ، خصصت الحكومة أكثر من 800 مليار روبل لغرض إعادة التنظيم. دعم الدولة. من المتوقع أن يصل حجم الأموال المخصصة بحلول نهاية العام إلى تريليون روبل. يتفق سيرجي يلين ، رئيس مجموعة التدقيق والاستشارات AIP ، مع استنتاجات رواد الأعمال: "لقد اتخذ تطهير القطاع المصرفي أبعادًا لدرجة أنه أصبح مشكلة كبيرة للشركات المحلية ، وخاصة الشركات الصغيرة والمتوسطة". كما أوضح الخبير ، تحاول البنوك ، التي تتوقع حدوث مشاكل ، حجب المعلومات: "قد يحذرون العملاء الكبار الاستراتيجيين لنقلهم إلى منصة أخرى ، ولكن بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم ، فإن إغلاق البنك يشبه في الغالب صاعقة من اللون الأزرق ".

ليس من الملائم دائمًا لممثلي الشركات الصغيرة والمتوسطة العمل مع البنوك الكبيرة. من ناحية أخرى ، كما يقول الخبير ، في مؤسسة الائتمان الصغيرة ، هناك اهتمام أكبر بالأعمال التجارية الصغيرة ، حيث تكون الأموال المقترضة في متناولهم بشكل أكبر ، ومن أجل الحصول عليها ، من الضروري فتح حساب جاري ، كنتيجة لذلك. يتم تشكيل علاقات معينة. في الوقت نفسه ، لا يستطيع كل ممثل للشركات الصغيرة والمتوسطة مراقبة الاستقرار المالي للبنك بشكل مستقل وقراءة المعلومات التي ينشرها البنك المركزي بشكل صحيح.

بعبارة أخرى ، عادة ما تلجأ الشركات الصغيرة إلى مؤسسات الائتمان الصغيرة للحصول على الدعم ، وبالتالي تقع ضمن مجموعة المخاطر ، لأن هذه المؤسسات الائتمانية نفسها قد تكون معرضة لخطر إلغاء الترخيص. في الوقت نفسه ، على عكس الأفراد ، لا يمكن للكيانات القانونية المطالبة بالتعويض عن خسائرها في حالة إفلاس مؤسسة ائتمانية. يتذكر تيتوف: "نعم ، كان رواد الأعمال دائمًا في الصف الثالث من الدائنين ، ومخاطرهم ليست مؤمنة من قبل الدولة". "في الواقع ، حمايتهم الوحيدة هي تنظيم القطاع المصرفي من قبل البنك المركزي."

لاحظ خبراء البنوك ورجال الأعمال أن اللوائح التنظيمية الصارمة على ما يبدو للبنك المركزي ليست فعالة. في وقت إلغاء الترخيص ، وجدت البنوك نفسها بها ثقوب سوداء ضخمة. كما يوضح الخبراء ، بدلاً من إصدار أوامر مقدمًا لتقليل المخاطر أو تجديد الاحتياطيات أو الحد من عمليات البنك ، يُفلس البنك المركزي للبنوك ، لأنه أسهل عليه. نتيجة لذلك ، هذه العملية غير متوقعة تمامًا للمستثمرين.

يتم التعبير عن المطالبات أيضًا ضد المديرين الخارجيين من وكالة تأمين الودائع (DIA). وبالتالي ، يمكن للإدارة المؤقتة أن توقف المدفوعات قبل أيام قليلة من الإلغاء الرسمي للترخيص. لكن هذا ينطبق فقط على المدفوعات الصادرة.

المشكلة هي أن البنك المركزي ، لأسباب مختلفة ، يعرض التطهير بعيدًا عن كل بنك. من الواضح أن العثور على "طبيب" ، على سبيل المثال ، لا يزال أكثر واقعية بالنسبة لمصرف كبير منه لمؤسسة ائتمانية صغيرة من المستوى الثاني. ولكن حتى مؤسسة الائتمان الصغيرة لا تزال أموالاً تخص شخصًا ما ، وتضيع بشكل لا يمكن تعويضه في حالة الإفلاس "، كما تقول إيلين.

أثناء إجراء الاسترداد ، يتم نقل الأصول السائلة إلى بنك المصحات. تحصل الكيانات القانونية الأخرى على محفظة "ميتة" تمامًا - قد تبدو مهمة على الورق ، لكنها في الواقع ديون معلقة على القروض ، والتي لا توجد طريقة للحصول عليها عمليًا ، والأوراق المالية التي لا يمكن بيعها ، وما إلى ذلك.

اليوم ، بما في ذلك على مستوى الدولة ، يتم النظر في مخطط للمسؤولية المشتركة والمتعددة ، حيث لن يشارك في إعادة التنظيم البنك المركزي فحسب ، بل أيضًا جزء من المودعين - الكيانات القانونية. وبالتالي ، سيكون من الممكن إخضاع الأموال العالقة في حسابات البنك المتعثر وإدراجها في رأس المال. مثل هذا القرار سيجعل من الممكن توسيع استخدام تدابير إعادة التأهيل وتقليل عدد حالات الإفلاس.

أشارت إيلين إلى أنه تم استخدام مخطط مماثل في عام 2013 في قبرص - أثناء إفلاس بنك Laiki وإعادة هيكلة بنك قبرص: "تم استخدام آلية لتحويل الأموال من الودائع (حوالي 40٪) إلى أسهم وسندات قابلة للتحويل. ومع ذلك ، من غير المرجح أن ينجح مثل هذا المخطط في سوق الأوراق المالية الروسية ، حيث سيكون من الصعب جدًا تحقيق الربح من بيع مثل هذه الأوراق المالية ".

بشكل عام ، يعتقد الخبراء أن انعكاس الاتجاه من جانب البنك المركزي تجاه الشركات الصغيرة والمتوسطة هو بالفعل حقيقة مرضية. سيكون الخيار المثالي عندما تشارك صناديق الشركات الصغيرة والمتوسطة أيضًا في نظام التأمين ، كما هو الحال في أوروبا والولايات المتحدة الأمريكية. لكن في الوضع الحالي ، هذا ليس مثاليًا ، فميزانية DIA بالشكل الذي يتم تشكيلها به الآن لا تكفي للتعويض عن جميع الودائع المفقودة - ليس فقط الأفراد ، ولكن أيضًا الكيانات القانونية.

وفقًا للخبراء ، لم يتبق الآن سوى 97 مليار روبل في صندوق التأمين الإجباري. لا يستبعد الخبراء أنه نظرًا لحقيقة أن DIA لديها أموال أقل وأقل في الاحتياطيات ، في المستقبل ، ستكون إجراءات الاسترداد خيارًا متكررًا لحل المشكلات مع البنوك.

علق فاديم يوسوب ، كبير المحللين في Alpari ، على الوضع قائلاً: "في ظل استمرار تدهور جودة الأصول المصرفية ، ليس من الضروري توقع حدوث تباطؤ في معدل إلغاء التراخيص". - من غير المحتمل أن يتسارعوا - بسبب عدم رغبة المنظم في تسخين الموقف. لذلك ، مع درجة أكبر من الاحتمال ، يمكننا أن نفترض أن معدل إلغاء التراخيص سيظل عند المستوى الحالي ، في المتوسط ​​، من ثماني إلى تسع حالات في الشهر. قد يتغير تكوين بنوك المصحح ، لأن بعضها قد يكون عرضة لخطر إلغاء الترخيص. هناك بالفعل أمثلة على ذلك: بعض البنوك الكبيرة ، التي ألغيت تراخيصها مؤخرًا ، كانت تعمل سابقًا كمصحات لمنظمات الائتمان الإقليمية.

يقول تيتوف: "إذا لم نفعل شيئًا الآن ، فسوف نخسر ليس فقط جزءًا كبيرًا من البنوك ، ولكن أيضًا حصة كبيرة من الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم".