أسباب ظهور قانون البنوك في الاتحاد الروسي. أسئلة للتحضير للاختبار

الأقرب إلى قانون البنوك بالطريقة التنظيم القانونيهو قانون إداري. ومع ذلك ، لا ينبغي النظر إلى القانون المصرفي على أنه جزء أساسيقانون إداري. لا يوجد أساس قانوني لهذا.

بادئ ذي بدء ، يجب ألا يغيب عن الأذهان أن العقوبات التي غالبًا ما يطبقها بنك روسيا على مؤسسات الائتمان التي تنتهك المعايير الاقتصادية لا يمكن بأي حال من الأحوال اعتبارها عقوبات إدارية ، بل وأكثر من ذلك كإجراءات للمسؤولية الإدارية.

وفقًا للتشريع المصرفي الحالي ، فإن بنك روسيا ليس ملزمًا بمعرفة ما إذا كانت مؤسسة الائتمان مذنبة بانتهاك ، على سبيل المثال ، نفس المعايير الاقتصادية. اذا كان منظمة الائتمانانتهكت المعايير الاقتصادية التي وضعها لها بنك روسيا إذن قانونيلا تنطبق العقوبات على المسؤولين، ولكن لمؤسسة ائتمانية ككيان قانوني ، وبالتالي ، في هذه الحالة ، مفاهيم الجريمة والذنب ، المنصوص عليها في قانون الاتحاد الروسي بشأن المخالفات الإدارية.

لا يهدف القانون الإداري إلى استبدال عقوبات قانون البنوك ، ولكن لتعزيزها عندما تكون هناك أسباب لجلب مخالفين محددين إلى المسؤولية الإدارية ، دون الانتظار حتى تتحول هذه الجرائم إلى جرائم جنائية. لكن هذه العقوبات لا تطبق على المخالفات المصرفية ، ولكن على المخالفات الإدارية والقانونية.

2. العلاقة بين قانون البنوك والقانون المدني

التفاعل بين القانون المصرفي والمدني له جانبان:

أ) التنظيم ؛

ب) واقية.

هذا التقسيم بسبب العلاقات القانونية. للأساس الاقتصادي للعلاقات القانونية جانبان:

أ) الجانب الأول ، التنظيمي - التنظيم المصرفي (تحديد المعايير المالية ، إلخ) ؛

ب) الجانب الثاني الوقائي - الرقابة المصرفية.

تتجلى العلاقة بين القانون المصرفي والقانون المدني بمعنى تنظيم الأنشطة المصرفية في حقيقة أن القواعد المصرفية ، كما سبق أن أشرنا ، مبنية على أعراف القانون المدني ومكملة لها. مثال على ذلك يمكن أن يكون ، على سبيل المثال ، جميع القواعد المتعلقة بالعلاقات القانونية بموجب اتفاقية حساب مصرفي ، اتفاقية وديعة بنكية، وفقًا للحسابات. في كل مكان في النص (كقاعدة عامة ، في نهاية العرض التقديمي) مادة معينة من القانون المدني للاتحاد الروسي ، هناك مؤشرات على القواعد المصرفية والممارسات التجارية. لذلك ، في الفن. 836 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، بالإضافة إلى النص السابق ، يقول: " إستمارة خطيةيُعتبر اتفاق الإيداع المصرفي مُلتزمًا به إذا تم التصديق على الإيداع من خلال دفتر ادخار أو شهادة ادخار أو إيداع أو مستند آخر صادر عن البنك للمودع الذي يفي بالمتطلبات المنصوص عليها في القانون لمثل هذه المستندات ، والتي تم إنشاؤها وفقًا معها القواعد المصرفية والممارسات التجارية المطبقة في الممارسة المصرفية"(تم تسليط الضوء عليه من قبلنا - A.B.).

فيما يتعلق بالقواعد المصرفية ، فإن قاعدة القانون المدني هي مرجع. في قانون البنوك ، يصبح شاملاً. إذا لزم الأمر ، فهو ، كما كان ، مليئًا بمعايير القانون غير المدني ، ولكن القانون المصرفي.

تهيئ القواعد المصرفية الظروف لتطبيق مقتضيات القانون المدني ، وليس العكس. إنهم ينظمون الخدمة ذاتها التي يقدمها البنك للعملاء.

الخدمة المصرفية ليست أكثر من نموذج للإيداع المصرفي. ولكن نظرًا لأن هذا شكل ، فهناك علاقة وثيقة بينه وبين شكل عقد القانون المدني. لا يمكن لقاعدة القانون المدني ، التي تشير إلى شكل اتفاقية الإيداع المصرفي نفسها ، تجاوز مسألة شكل الخدمة المصرفية. لذلك ، فهو يحتوي على إشارة إلى انطباق القواعد المصرفية. ومع ذلك ، أنشأ بنك روسيا أيضًا العديد من القواعد التي تنظم أنشطة مؤسسة الائتمان وعملياتها المصرفية على الإيداع المصرفي.

لكن القواعد المصرفية هي قواعد القانون المصرفي. قانون البنوك ، كما ذكر أعلاه ، ينطوي على طريقة الأمر المستعجل. لذلك ، يحكم قانون البنوك العلاقة بين بنك روسيا والمؤسسات الائتمانية. موضوع القانون المصرفي هو مؤسسة ائتمانية ، ولكن ليس المودع. في الواقع ، وفقًا للتشريع الحالي ، لا يحمي بنك روسيا حقوق المودعين. إنه ملزم بحماية مصالح جميع المودعين ككل ، ولكن ليس حقوقهم.

إذا اعتبرنا أن المودع يخضع لقانون البنوك ، فقد اتضح أنه في القانون المدني لا توجد مساواة بين الأطراف ، مما يتعارض مع مبادئ القانون المدني المنصوص عليها في القانون المدني للاتحاد الروسي. علاوة على ذلك ، فإن مثل هذا النهج يعني انتهاكًا للفن. 35 من دستور الاتحاد الروسي.

لذلك ، في المثال أعلاه ، الفن. رقم 836 من القانون المدني للاتحاد الروسي لا يحدد قاعدة شاملة ، بل قاعدة مرجعية. النقطة المهمة هي أنه ، فيما يتعلق بشرعية الشكل ، يعترف القانون المدني بشرعية القواعد المصرفية.

في نفس الوقت ، بطبيعة الحال ، يُطرح السؤال حول مكان خط هذه الشرعية. يتم تحديد الحدود من خلال أولوية مبادئ القانون المدني ، وكذلك مبادئ وقواعد مؤسسة الإيداع المصرفي. بالمناسبة ، هذه حجة أخرى لصالح حقيقة أن القانون المصرفي له حدود واضحة وأنه فرع مستقل من القانون له موضوعه الخاص وطريقته في التنظيم القانوني.

ويرى المؤلف أن بنك روسيا يدخل في بعض الحالات حيزًا قانونيًا "أجنبيًا" ويبدأ في أداء وظائف لا تميزه ، وفي نفس الوقت ينشئ مثل هذه القواعد التي تتعارض مع مبادئ القانون المدني. ويكفي أن نشير إلى بعضها تم تبنيها مباشرة أو بعد فترة وجيزة من أحداث 17 آب (أغسطس) 1998 المعروفة. ورد في خطاب بنك روسيا بتاريخ 3 سبتمبر 1998 رقم 199-T "بشأن إجراءات حماية ودائع السكان في البنوك" أنه من أجل الحفاظ على استقرار النظام المصرفي الاتحاد الروسيولضمان حماية مصالح المودعين ، يحدد قرار مجلس إدارة بنك روسيا بتاريخ 1 سبتمبر 1998 الإجراءات التالية لتنفيذ التدابير لحماية ودائع السكان في بنوك الاتحاد الروسي. "بنك روسيا ، وفقًا للمادة 75 من القانون الفيدرالي" بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا) ، يقدم اعتبارًا من 3 سبتمبر 1998 للمصارف وفروعها ، وفقًا للقائمة المرفقة ، يقترح حظر العمليات بموجب اتفاقيات الودائع المصرفية المبرمة قبل 1 سبتمبر 1998 ، وفي الفترة حتى 7 سبتمبر 1998 ضمناً ، إبرام اتفاقيات مع بنك التوفير الروسي بشأن إجراءات تحويل الالتزامات على الودائع المنزلية. ثم يتم سرد الإجراءات التي أدخلها بنك روسيا. ولكن وفقًا لقرار المحكمة العليا للاتحاد الروسي الصادر في 17 نوفمبر 1998 N GKPI98-648 ، تم إعلان أن قرار مجلس إدارة بنك روسيا المذكور غير صالح ولا يخضع للتطبيق من تاريخ نشره. *(9) .

حيث المحكمة العلياأشار إلى أنه وفقًا للقانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي لروسيا الاتحادية (بنك روسيا)" ، فإن بنك روسيا بشأن القضايا التي تدخل في اختصاصه بموجب هذا القانون والقوانين الفيدرالية الأخرى ، والقضايا أنظمةمطلوب ل الهيئات الفيدراليةسلطات الدولة ، والسلطات العامة للكيانات والهيئات المكونة للاتحاد الروسي حكومة محلية، كل ما هو قانوني و فرادى. يجب تسجيل لوائح بنك روسيا التي تؤثر بشكل مباشر على حقوق المواطنين أو حرياتهم أو التزاماتهم لدى وزارة العدل في الاتحاد الروسي بالطريقة المحددة لتسجيل أعمال الوزارات والإدارات الفيدرالية *(10) .

وخلصت المحكمة إلى أن "القرار المطعون فيه الصادر عن مجلس إدارة بنك روسيا هو عمل قانوني ذو طبيعة تنظيمية ، ويؤثر بشكل مباشر على حقوق وحريات المواطنين المودعين ، ويجب تمريره الخبرة القانونيةوتسجيل الدولة لدى وزارة العدل في الاتحاد الروسي. ومع ذلك ، لم يجتاز هذا التسجيل وبالتالي لا يمكن الاعتراف به على أنه قانوني. *(11)

اعتبرت المحكمة أنه من اسم قرار مجلس إدارة بنك روسيا ، فإنه يترتب على ذلك أنه يتعلق في المقام الأول بتدابير حماية ودائع السكان في البنوك ، بغض النظر عن البنك الذي توجد فيه هذه الودائع. بالإضافة إلى ذلك ، يستنتج من مضمون القرار أن الأحكام الواردة فيه تفرض حظراً على العمليات بموجب اتفاقيات الإيداع المصرفي وتضع قيودًا أخرى على حقوق المودعين في امتلاك ودائعهم واستخدامها والتصرف فيها ، فضلاً عن وضع شروط مسبقة. والشروط التي لا تضمن مساهمات العودة الكاملة في الوقت المناسب للمواطنين ، والتي تؤثر بشكل مباشر على حقوقهم وحرياتهم ، حيث أن هذا القرار يحتوي على معايير قانونية ويحتاج إلى تسجيل الدولة ، كما يتضح من خطاب وزارة العدل في الاتحاد الروسي بتاريخ 16 نوفمبر ، 1998 (ملف القضية 33). وفقًا للفقرة 10 من المرسوم الصادر عن رئيس الاتحاد الروسي بتاريخ 23 مايو 1996 رقم 763 "بشأن إجراءات نشر وبدء نفاذ قوانين رئيس الاتحاد الروسي وحكومة الاتحاد الروسي والقانون التنظيمي أعمال الهيئات الفيدرالية قوة تنفيذية"تنظيمي الأعمال القانونيةالسلطات الفيدرالية ، باستثناء الأفعال وأحكامها الفردية التي تحتوي على معلومات تشكل سراً من أسرار الدولة ، أو معلومات ذات طبيعة سرية لم تنجح في تسجيل الولاية ، فضلاً عن تسجيلها ، ولكن لم يتم نشرها بالطريقة المحددة ، لا تستلزم العواقب القانونيةباعتبارها لم تدخل حيز التنفيذ ولا يمكن أن تكون بمثابة أساس لتنظيم العلاقات القانونية ذات الصلة ، وفرض عقوبات على المواطنين والمسؤولين والمنظمات لعدم الامتثال للتعليمات الواردة فيها.

لا تخضع مثل هذه الإجراءات القانونية المعيارية للتطبيق بموجب قواعد إعداد الإجراءات القانونية المعيارية للهيئات التنفيذية الفيدرالية وتسجيلها الحكومي الذي تمت الموافقة عليه بموجب المرسوم الصادر عن حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 13 أغسطس 1997 N 1009.

كما أشارت المحكمة إلى أن القرار اتخذ في القضية الحالية حكملا يعني أن الاتفاقات المتعلقة بإجراءات تحويل الالتزامات على ودائع السكان التي أبرمتها البنوك التجارية مع Sberbank في روسيا بموافقة المودعين غير قانونية ، لأنه وفقًا للقانون ، يمكن الطعن في هذه الاتفاقات ، إذا لزم الأمر ، من قبل الأطراف المهتمة بالطريقة المقررة *(12) .

وبالتالي ، فمن الواضح أن في هذه القضيةلقد تجاوز بنك روسيا اختصاصه.

في رأينا ، ينبغي أيضًا ألا يغيب عن البال أن المحتوى الرئيسي للعلاقات القانونية بموجب اتفاقية الإيداع المصرفي يتم تنظيمه على أساس حرية إبرام العقود ، أي على أساس القانون المدني وليس القانون المصرفي. وإذا تم إنشاء أساس هذه العلاقات بشكل غير صحيح ، فقد اتضح أن القواعد المصرفية لا تساهم فقط في التطوير والتنفيذ الطبيعي لقواعد القانون المدني في علاقات القانون المدني بين البنوك وعملائها ، بل على العكس من ذلك ، تتدخل في منهم ، وإذا جاز التعبير ، حاول استيعابهم. السبب الكامن وراء ذلك هو العدمية القانونية. عندما يحاول شخص ما ، حتى كيان موثوق به مثل بنك روسيا ، أن يقرر للمودع ما يجب فعله باتفاقية الإيداع المصرفي الخاصة به ، فهذا يعد تجاهلًا حقيقيًا للقيم المجتمع المدني، تجاهل الشخص.

البنك المركزي هو حلقة الوصل بين النظام المصرفي والنظام المالي. والغرض منه هو أنه من الناحية العالمية ، فإنه يدير نوعًا ما التكلفة داخل النظام النقدي بأكمله. بعد كل شيء ، فهو مسؤول عن استقرار سعر صرف الروبل. هو المنظم الرئيسي تدفقات نقدية. لكن لها أيضًا غرضًا آخر - إعادة توزيع الموارد المالية من خلال إدارة القيمة في النظام النقدي للبلد. في حالة اقتصادية صعبة ، يساعد البنك المركزي الحكومة على القيام بما قد يبدو مستحيلاً في ظل ظروف الإدارة غير الفعالة أو الفساد الذي يهدد البلاد بأزمة - إعادة توزيع الأموال على حساب المودعين والسكان. ككل. علاوة على ذلك ، من الضروري دائمًا إيجاد طريقة يمكن أن تسبب حدًا أدنى من التوتر في المجتمع. هذه الطريقة هي إهلاك الأموال الموجودة في محافظ السكان. وإذا تم ذلك في بلدان أخرى بسلاسة وسهولة وبشكل رسمي بشكل قانوني ، فلن يتم ذلك في روسيا بهذه الطريقة. غالبًا ما تكون هناك أزمات هنا تضع الاقتصاد على حافة الانهيار الكامل وعدم القدرة على السيطرة ، والأهم من ذلك ، هناك العديد من الأسباب الأخرى الخاصة بالاقتصاد الجديد ؛ على سبيل المثال ، لا يوجد حتى الآن نظام متطور لسوق الأوراق المالية كما هو الحال في الدول الغربية. السوق نفسه موجود ، لكن لا يوجد نظام متطور ومحمي قانونًا للسوق. لذلك ، فإن نفس الطريقة العامة لخفض قيمة الأموال بطريقة نقدية في روسيا لا تتخذ أحيانًا أشكالًا غير قانونية فحسب ، بل تتخذ أيضًا أشكالًا غريبة.

يتجلى التفاعل بين القانون المصرفي والمدني في جانب الرقابة المصرفية في حقيقة أن انتهاكات قانون البنوك أصبحت حقيقة قانونية لظهور علاقة القانون المدني الوقائية.

لذلك ، في الفقرة 3 من الفن. تنص المادة 874 من القانون المدني للاتحاد الروسي على أنه في حالة تسويات التحصيل في حالة عدم التنفيذ أو التنفيذ غير السليم لأمر العميل ، يكون البنك المُصدر مسؤولاً أمامه على الأسس وبالمبلغ المنصوص عليه في الفصل 25 من هذا القانون. إذا فشل أو التنفيذ غير السليمصدرت تعليمات العميل بسبب انتهاك البنك المنفذ لقواعد معاملات التسوية ، يمكن إسناد المسؤولية إلى العميل إلى هذا البنك"(تم تسليط الضوء عليه من قبلنا - A.B.).

يتم تحديد قواعد العمليات المصرفية بموجب القوانين المنظمة للنشاط المصرفي ولوائح بنك روسيا. اسمحوا لي أن أذكركم أنه وفقًا للقانون ، لا يحق لبنك روسيا اعتماد اللوائح التي تحكم المعاملات. (لمزيد من التفاصيل ، راجع: Bratko A.G. العمليات والمعاملات المصرفية. //www.bratko.ru).

ومع ذلك ، إذا تم انتهاك إجراء إجراء عملية مصرفية ، المنصوص عليه في القانون ، الذي يحدد معيارًا مزدوج المعنى (يتعلق في نفس الوقت بالقانون المصرفي والمدني) ، فقد يصبح هذا هو الأساس لتطبيق المسؤولية المدنية. على سبيل المثال ، وفقًا للمادة 36 من القانون الاتحادي ، يجب صياغة اتفاقية الإيداع المصرفي من نسختين. نسخة واحدة تعطى للمشترك. نظرًا لأن هذا المعيار منصوص عليه في قانون البنوك ، وليس في القانون المدني للاتحاد الروسي ، فإنه بالتالي لا ينظم المعاملة نفسها ، ولكن فقط جزء من إجراءات إجراء عملية مصرفية. ولكن بما أن هذه القاعدة تخلق ، من بين أشياء أخرى ، بعض الضمانات القانونية للمودع ، وبالتالي فهي لا تزال قاعدة من قواعد القانون المدني. وإذا كان العقد محرراً بالمخالفة لهذه القاعدة ، فيحق للمودع أن يتقدم إلى المحكمة لحماية حقه المدني المنتهك. إلى جانب ذلك ، قد يقوم بنك روسيا أيضًا بفرض عقوبة على مؤسسة ائتمانية لانتهاكها قواعد العملية المصرفية.

الآن لنأخذ نوعًا مختلفًا من الأمثلة. أصدر بنك روسيا اللائحة رقم 54-P ، التي تنظم إجراءات التوظيف مالمنظمة الائتمان. ينص هذا الحكم على خوارزمية معينة لإجراءات مؤسسة الائتمان عند اتخاذ قرار بشأن إصدار القرض. على وجه الخصوص ، لاتخاذ قرار بشأن إصدار قرض ، يلزم استنتاج الاختصاصي المختص. لا يعرف العميل ولا يجب أن يعرف كيف ومن الذي يتخذ القرار بالضبط في مؤسسة ائتمانية. هذه مسألة داخلية خاصة بمؤسسة الائتمان. هذه هي تقنية العمليات المصرفية المنصوص عليها في اللائحة N 54-P. وإذا تم إصدار القرض بالمخالفة للائحة N 54-P ، فإن هذا لا يعني بطلان المعاملة بين المؤسسة الائتمانية وعميلها. لأن بنك روسيا لا يحق له تنظيم المعاملات. إنه مخول بتنظيم ليس المعاملات ، ولكن العمليات المصرفية. (لمزيد من التفاصيل انظر: Bratko A.G. المفاهيم الأساسية لقانون البنوك // www.bratko.ru).

المحاضرة 8

عنوان: التنظيم المالي والقانونيالأنشطة المصرفية.

1. قانون البنوك: المفهوم ، الموضوع ، الأساليب.

2. مصادر قانون البنوك.

3. النظام المصرفي: المفهوم والهيكل.

4. أساسيات الوضع القانوني لبنك روسيا.

5. أهداف ومهام وصلاحيات بنك روسيا.

6. المجلس الوطني المصرفي والهيئات الإدارية لبنك روسيا.

السؤال الأول: قانون البنوك: المفهوم ، الموضوع ، الأساليب.

قانون البنوكهي مجموعة من القواعد التي تحكم العلاقات العامةالناشئة في عملية أنشطة وسيط تنظيم المشاريع المهنية في أسواق المال.

موضوع التنظيم القانوني لأي فرع من فروع القانون هو العلاقات الاجتماعية التي تتأثر بقواعده.

موضوع قانون البنوكهناك أربع مجموعات من العلاقات الاجتماعية:

أولاً ، العلاقات التي تتطور في عملية القبول في الأنشطة المصرفية والإشراف على تنفيذها ، في سياق تشكيل وتشغيل النظام المصرفي للاتحاد الروسي ، في سياق أنشطة بنك روسيا في تنفيذ السياسة النقدية (العلاقات على تنظيم الدولةالأنشطة المصرفية).

ثانياً ، العلاقات التي تتطور في عملية إنشاء وتصفية وإعادة تنظيم مؤسسات الائتمان ، وإنشاء وتصفية الانقسامات الهيكليةالعلاقات بين الهيئات الإدارية لمؤسسات الائتمان والمساهمين والعلاقات المماثلة داخل البنوك.

ثالثًا ، العلاقات التي تتطور في عملية العمليات والمعاملات المصرفية (علاقات تنفيذ الأنشطة المصرفية).

رابعاً: العلاقات بمشاركة مؤسسات البنية التحتية المصرفية ، أي: المنظمات التي تهيئ الظروف للتنفيذ الفعال للأنشطة المصرفية (علاقات البنية التحتية).

طريقة قانون البنوكيُقترح النظر في مجموعة من الأساليب والطرق للتأثير على قواعد القانون المصرفي على العلاقات الاجتماعية التي ينظمها ، والتي تهدف إلى ضمان الاستقرار المالي للنظام المصرفي ، وتعزيز ثقة الجمهور في أنشطة مؤسسات الائتمان ، وفي النهاية ، في ضمان الأمن الاقتصاديتنص على.

هناك ثلاث طرق للتأثير يطبقها قانون البنوك:

طريقة وصفات القوة الحتمية ، والتي تقوم على علاقة تبعية السلطة ؛

طريقة التنظيم الاقتصادي (غير المباشر) ، والتي تهدف إلى خلق اهتمام بين الكيانات المصرفية بنموذج معين من السلوك ؛

طريقة الإذن تحدد النطاق حرية اقتصاديةموضوعات النشاط المصرفي التي تُبنى فيها العلاقات وفق نموذج المساواة القانونية بين الطرفين ومبدأ حرية التعاقد والتنظيم القانوني الاختياري.

السؤال 2. مصادر قانون البنوك.

وفقًا لتعريف المنظرين القانونيين ، يجب فهم مصدر القانون على أنه شكل خارجي للقانون ، وطرق للتعبير عن إرادة الدولة.

دستور الاتحاد الروسيهو العمل القانوني المعياري الرئيسي ، الذي لا يحدد فقط هيكل الدولةالاتحاد الروسي ، ولكن يحتوي أيضًا على بعض القواعد الأساسية لجميع الصناعات تقريبًا القانون الروسي.

فن. 71 و 75 و 83 و 103 من دستور الاتحاد الروسي.

الإجراءات القانونية المعيارية لهيئات الدولة، التي تنظم النشاط المصرفي ، تشمل فقط القوانين الاتحادية. هذا الاستنتاج يتبع الفن. 75 CRF والمادة. 2 من قانون البنوك والمصارف ، والذي بموجبه يتم تنفيذ التنظيم القانوني للأعمال المصرفية من قبل CRF ، وقانون البنوك والمصارف ، وقانون البنك المركزي للاتحاد الروسي ، والقوانين الفيدرالية الأخرى ، ولوائح بنك روسيا. ويترتب على ذلك أنه لا يمكن تنظيم الأنشطة المصرفية من خلال مراسيم صادرة عن رئيس الاتحاد الروسي ، وأعمال للسلطات التنفيذية الفيدرالية ، وسلطات الدولة للكيانات المكونة للاتحاد ، وأعمال الحكومات المحلية.

يجوز تحديد القوانين العامة والخاصة المنظمة للأنشطة المصرفية. قوانين عامة: القانون المدني للاتحاد الروسي ، كود الميزانيةالترددات اللاسلكية، قانون الضرائبالاتحاد الروسي ، قانون المخالفات الإدارية للاتحاد الروسي ، قانون الجمارك ، القانون الاتحادي بشأن تنظيم الصرف الأجنبي ومراقبة الصرف الأجنبي (رقم 173-FZ المؤرخ 10 ديسمبر 2003) ، القانون الاتحادي بشأن السوق أوراق قيمة(04.22.1996 رقم 39-FZ) وغيرها.

تم تصميم قوانين خاصة حصريًا لتنظيم أنشطة مؤسسات الائتمان. على سبيل المثال ، يمكننا الاستشهاد بالقانون الاتحادي رقم 395-1 المؤرخ 2 ديسمبر 1990 بشأن البنوك والأنشطة المصرفية ، والقانون الاتحادي رقم 86-FZ بتاريخ 10 يوليو 2002 بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي ، إلخ.

لوائح بنك روسيايمتلك الميزات القانونيةمستمدة من الوضع الخاص لبنك روسيا ، والذي لم يتم تضمينه رسميًا في نظام السلطات التنفيذية ، على الرغم من أنه يؤدي في الواقع نفس الوظائف.

وفقا للفن. رقم 7 من قانون البنك المركزي لروسيا ، يصدر البنك المركزي للاتحاد الروسي لوائح بشأن القضايا التي تدخل في اختصاصه. يتم إصدار لوائح بنك روسيا في النموذج التوجيهات والأنظمة والتعليمات. وهي إلزامية لسلطات الدولة الفيدرالية وسلطات الدولة للكيانات المكونة للاتحاد الروسي والحكومات المحلية وجميع الكيانات القانونية والأفراد.

بالإضافة إلى القوانين التنظيمية ، يصدر البنك المركزي الأفعال غير المعياريةفي شكل تفسيرات رسميةوأعمال تقنية.

الجمارك (الجمارك المصرفية)هي مصادر قانونية بموجب إشارة مباشرة إلى القانون (المواد 5 ، 836 ، 846 ، 862 ، 863 ، 867 ، 874 من القانون المدني للاتحاد الروسي). وفقًا للفقرة 4 من قرار الجلسة الكاملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي والجلسة المكتملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 1 يوليو 1996 رقم 6/8 "بشأن بعض القضايا المتعلقة بطلب الجزء الأول من القانون المدني للاتحاد الروسي "، يمكن تطبيق العرف بغض النظر عما إذا كان مسجلاً في أي مستند (منشور مطبوع ، وما إلى ذلك)

المبادئ والقواعد المعترف بها بشكل عام قانون دولييجب اعتباره مصدرًا من مصادر القانون المصرفي وفقًا للفن. 15 CRF. وفقًا لنموذج الإبلاغ الموحد ، إذا وضعت معاهدة دولية للاتحاد الروسي قواعد أخرى غير تلك المنصوص عليها في القانون ، فسيتم تطبيق قواعد المعاهدة الدولية.

تشمل مصادر القانون المصرفي هذه القوانين الموحدة للقانون المصرفي الدولي ، المعاهدات الدوليةالتي أبرمها الاتحاد الروسي ، والتي تحتوي على قواعد القانون المصرفي.

وكمثال على ذلك ، يمكن ذكر المعاهدات الدولية التالية المعتمدة في إطار الكفاح الدولي ضد تمويل الإرهاب وغسل عائدات الجريمة:

اتفاقية الأمم المتحدة لقمع تمويل الإرهاب (الموقعة في نيويورك في 9 ديسمبر 1999) ؛

اتفاقية الأمم المتحدة لمكافحة الجريمة المنظمة عبر الوطنية (المعتمدة في 1 نوفمبر 2000) ، إلخ.

التوصيات الدولية المختلفة ليست مصدرا من مصادر القانون المصرفي. ومع ذلك ، فإن لها تأثيرًا كبيرًا على تشكيل القواعد الداخلية لقانون البنوك في روسيا ، وخاصة في مجال الرقابة المصرفية ، وأنشطة البنوك لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. فمثلا:

مبادئ ولفسبيرج بشأن مكافحة غسيل الأموال في القطاع المصرفي الخاص بتاريخ 30 أكتوبر 2000 ، والتي وضعتها مجموعة ولفسبيرج من البنوك الرائدة في العالم بمشاركة منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية (OECD).

إعلان لجنة بازل للرقابة المصرفية "منع الاستخدام الإجرامي للنظام المصرفي لغرض غسل الأموال" ، المعتمد في كانون الأول / ديسمبر 1988.

شيستاكوفا إيلينا فلاديميروفنا طالبة من أكاديمية الإدارة التابعة لوزارة الشؤون الداخلية لروسيا

في الوقت الحاضر ، هناك حاجة إلى نظرية مشتركة بين القطاعات في القانون المصرفي كهيكل معمم يسمح بكل من العلميين و الجانب العمليلتلخيص الخبرة المتراكمة للتنظيم القانوني لعلاقات الصرف الأجنبي وتحديد طرق أخرى لتطويرها. جميع العلاقات العامة التي ينظمها تشريع العملة ، بغض النظر عن نطاق التطبيق ، من الانتماء إلى فرع معين من القانون ، لديها السمات المشتركة. على مستوى فروع القانون ، تتجلى ميزات محددة ، يمليها جانب المحتوى (موضوع وطريقة التنظيم القانوني). هناك العديد من الآراء المختلفة حول مفهوم القانون المصرفي ومكانته في نظام القانون الروسي. يُفهم نظام القانون على أنه هيكله الداخلي ، والذي يتم التعبير عنه في وحدة واتساق القواعد القانونية السارية في الدولة ، وفي نفس الوقت ، في تقسيم القانون إلى أجزاء مستقلة نسبيًا في شكل فروع ، الفروع الفرعية للقانون والمؤسسات القانونية. يُفهم فرع القانون ، كعنصر من عناصر نظام القانون ، على أنه مجموعة منفصلة القواعد القانونيةتنظيم الجودة نوع معينالعلاقات العامة.

وبالتالي ، يتميز نظام القانون بهيكل داخلي معين ، ومكان القواعد القانونية حسب الصناعة والقطاع الفرعي والمؤسسات.

نعتقد أن القانون المصرفي هو مجموعة من القواعد القانونية التي لها درجة معينة من العزلة وتنظم العلاقات الاجتماعية المتجانسة التي تتطور في عملية عمل النظام المصرفي ، وظهور وتطور عناصره المختلفة. في الوقت نفسه ، فإن طرق التنظيم القانوني للعلاقات القانونية بمشاركة البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى لها بعض التفاصيل ، نظرًا لحقيقة أن قانون البنوك ينظم كلاً من أنشطة مؤسسات الائتمان التجاري وأنشطة البنك المركزي للدولة الاتحاد الروسي ومؤسساته الإقليمية. علاوة على ذلك ، يفرض المشرع عددًا من وظائف التحكم، ليست من سمات المنظمات التجارية (على سبيل المثال ، في البنوك المرخصة - وظائف وكيل مراقبة العملة). تحدد الخصوصية المحددة المجموعة في نسبة معينة من هذه الأساليب. التأثير القانونيحول مواضيع العلاقات القانونية المصرفية ، كتعليمات موثوقة ، توفر الفرصة لتحديد العلاقات بشكل مستقل مع المشاركين الآخرين في العلاقات القانونية ، وتوصيات لسلوك معين. ومع ذلك ، بشكل عام ، ينبغي للمرء أن يتفق مع وجهة النظر القائلة بأن العلاقات الاجتماعية ، التي تنظمها قواعد القانون المصرفي ، ليست حتى الآن مميزة لدرجة أنها تخضع لفرع منفصل من القانون.

وجهة نظر مثيرة للاهتمام حول قانون البنوك عبرت عنها G.A. توسونيان ، الذي قام بالتحليل بالتفصيل هذه المشكلة، إلى استنتاج مفاده أن قانون البنوك هو فرع معقد من التشريعات ، يتطور تدريجياً إلى فرع من فروع القانون. وتجدر الإشارة إلى استنتاجاته التي مفادها أن الفرع المحدد من التشريع يُفهم ، من ناحية ، على أنه مجموعة من القانون المدني، وتنظيم العلاقات بين السلع والمال التي تتطور عندما تقوم البنوك وغيرها من مؤسسات الائتمان بأنشطة في المجال الائتماني والمالي ، ومن ناحية أخرى ، مجموعة من المعايير الإدارية والقانونية ، أو بالأحرى القواعد المالية والقانونية التي تنظم إدارة الجمهور المالية من قبل موضوعات النظام المصرفي.

الأكثر ملاءمة ، في رأينا ، هي وجهة النظر التي عبرت عنها G.A. Tosunyan في الملاحظة التفسيرية لمشروع البرنامج دورة تدريبيةأساسيات القانون المصرفي للاتحاد الروسي للقانون والجامعات الاقتصادية ، والتي بموجبها تتحول مظاهر محددة للعلاقات القانونية المصرفية ، في النهاية ، إلى مظاهر للعلاقات القانونية للقانون المدني أو المالي أو الاقتصادي. لا تزال مسألة وضع القانون المصرفي مثيرة للجدل في الأدبيات القانونية. في علم القانون المدني الروسي ، يعتبر القانون المصرفي تقليديًا جزءًا من القانون المدني. إذن ، O.S. يميز Ioffe بين الالتزامات المدنية مجموعة من الالتزامات للإقراض والتسويات.

هو. يعتقد Gurevich أن قانون البنوك G هو فرع فرعي من القانون المالي ، أي كمجموعة من المؤسسات ذات الصلة لفرع معين من القانون الذي ينظم العلاقات الاجتماعية الناشئة في عملية العمليات المصرفية التي تهدف إلى ضمان النشاط الاقتصاديالمنظمات والخدمات للمواطنين. يلتزم عدد من المؤلفين المشهورين بوجهة النظر التي تعتبر بموجبها قانون البنوك جزءًا لا يتجزأ من القانون الاقتصادي. على سبيل المثال ، وفقًا لـ M.L. كوجان ، العلاقات التي تشارك فيها البنوك اقتصادية وقانونية. I ل. تعتبر Tanchuk العلاقات الائتمانية جزءًا من القانون الاقتصادي ، بما في ذلك الالتزامات الائتمانية في مجموعة الالتزامات الاقتصادية لنقل الملكية إلى الحيازة ، والاستخدام ، والتخلص منها بشرط إعادة الممتلكات المكافئة.

مم. كتب أغاركوف في هذه المناسبة أنه ... من المعتاد التمييز في تكوين القانون الاقتصادي القانون المدنيوالقانون التجاري ، اللذين يتم فصلهما عادة كمواضيع للدراسة ... القانون المصرفي هو في الأساس قسم خاص من القانون التجاري مخصص للخدمات المصرفية. ج. يعتقد أوختويف أن القانون المصرفي مؤسسة معقدة تحتل فيها الصدارة قواعد القانون المدني والتجاري التي تحكم تنظيم الأنشطة المصرفية وتنفيذ المعاملات المصرفية ، علاقات الملكية، الناشئة بين البنك والعملاء. فيما يتعلق بوجهات نظر م. أجاركوف و ج. Ukhtuev ، يمكن ملاحظة أن مفاهيم القانون التجاري والقانون الاقتصادي متقاطعتان ، ومفهوم القانون الاقتصادي أوسع ويغطي القانون التجاري في محتواه ، وهو ما أكده التطور التاريخيمن هذه المفاهيم ومحتوى موضوع تنظيمها القانوني. وفقًا لـ L.G. Efimova ، يتم تنظيم النشاط المصرفي وفقًا للمعايير مختلف الصناعاتالقانون ، المدني والمالي والإداري بشكل أساسي.

ن. يعتقد سابوجنيكوف أن القانون المصرفي ليس فرعًا من فروع القانون ، ولكنه فرع معقد من التشريع ، يتألف من القواعد القانونية لمختلف فروع القانون بما في ذلك قواعد كل من القانون العام والقانون الخاص. ولكن كما هو الحال في أي فرع معقد من التشريعات التي تدعي استقلالًا معينًا ، هناك نواة معينة من القواعد القانونية التي تشكل جوهرها. في النظام المصرفي ، العنصر الرئيسي والموضوع الرئيسي للنشاط المصرفي الفعلي هو البنك التجاري. يهدف الجزء الأكبر من التشريع المصرفي على وجه التحديد إلى تنظيم أنشطة البنوك التجارية ، وعلاقاتها مع بعضها البعض ، والعملاء ، الهيئات الحكومية. الغرض الرئيسي من نشاط البنك هو جني الأرباح نتيجة القيام ، وفقًا للإذن (الترخيص) من البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا) ، بالعمليات المصرفية المنصوص عليها في القانون الفيدرالي البنوك والنشاط المصرفي.

وهكذا ، وفقًا لـ N.V. سابوجنيكوف ، يندرج النشاط المصرفي تحت هذا التعريف النشاط الرياديالواردة في الفن. 2 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، كنشاط مستقل يتم تنفيذه على مسؤوليته الخاصة ، ويهدف إلى الحصول بشكل منهجي على ربح من استخدام الممتلكات أو بيع البضائع أو أداء العمل أو تقديم الخدمات من قبل الأشخاص المسجلين في هذه الصفة بالطريقة المنصوص عليها في القانون. نظرًا لأن البنوك التجارية تخضع لنشاط ريادة الأعمال ، فإن أنشطتها ، في رأي هذا المؤلف ، يجب أن تنظم في المقام الأول وفقًا لقواعد قانون تنظيم المشاريع (الاقتصادي) ، أي مجموعة من القواعد القانونية التي تحكم العلاقات التجارية وغيرها من القواعد وثيقة الصلة بها ، بما في ذلك العلاقات غير التجارية ، وكذلك العلاقات بشأن تنظيم الدولة للاقتصاد من أجل ضمان مصالح الدولة والمجتمع. مثل هذا التنظيم قادر على أساس واحد لتغطية العلاقات الاجتماعية التي تتطور عموديًا بين البنوك التجارية والهيئات الحكومية ، وأفقياً بين البنوك التجارية وعملائها.

نظرًا لأن البنوك التجارية هي مواضيع تنظيم المشاريع والعلاقات القانونية الاقتصادية الأخرى ، وكذلك بالنظر إلى أن جوهر التشريع المصرفي هو تنظيم الأنشطة الاقتصادية للبنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى ، فإن N.V. يخلص Sapozhnikov إلى أن قانون البنوك ينتمي إلى القانون الاقتصادي. فيما يتعلق بالانتماء العام لقانون البنوك ، يبدو لنا وجهة نظر أكثر توازناً لـ L.G. Efimova ، التي بموجبها يتم تنظيم النشاط المصرفي ، كونه معقدًا ومنهجيًا ، وفقًا لمعايير فروع القانون المختلفة ، ولا سيما المالية والمدنية والاقتصادية والإدارية ، وبالتالي يمكن اعتبار القانون المصرفي مؤسسة قانونية معقدة ومتعددة القطاعات.

فهرس

خروبانيوك ف. نظرية الحكومة والحقوق. - م ، 1993. س 213 ، 216.

Voplenko N.N. النظرية العامةحقوق. - نيجني نوفغورود ، 1993. S. 241-242.

إفيموفا إل جي. قانون البنوك. - م: BEK، 1994. S. 4.

توسونيان ج. التشريعات المصرفية والمصرفية في روسيا: الخبرة والمشاكل والآفاق. - م ، 1995. S. 200.

توسونيان ج. مرسوم. عبد. ص 200-201.

الدولة والقانون. 1995. F11. ص 33.

القراءة هي أفضل تعليم! لا شيء يمكن أن يحل محل الكتاب.

مفهوم قانون البنوك

يمكن حل مسألة ما إذا كان قانون البنوك هو فرع مستقل من القانون باستخدام نظرية القانون. وفقًا لذلك ، فإن أي فرع مستقل من فروع القانون له موضوعه الخاص وطريقته في التنظيم القانوني.

القانون المصرفي هو فرع من فروع القانون الذي ينظم أنشطة البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى.

يقصد بعبارة "قانون البنوك":

- أولا ، فرع القانون ؛

- ثانياً ، علم يدرس أنماط بناء وعمل النظام المصرفي ، والأعراف القانونية التي تحكم العلاقات المصرفية وممارسة تطبيقها ؛

- ثالثًا ، النظام الأكاديمي الذي يتم تدريسه في مؤسسات التعليم العالي.

في العلوم السوفييتية ، كان القانون المصرفي يُعتبر جزءًا من القانون المالي ، باعتباره فرعًا فرعيًا خاصًا. تم الحفاظ على تقليد اعتبار القانون المصرفي كفرع فرعي من القانون المالي حتى يومنا هذا.

يتم تناول الموضوعات المصرفية في الكتب المدرسية على القانون الماليبدءا من الموضوع الوضع القانونيالبنوك "وتنتهي بموضوعات" علاقات التسوية "،" الأوراق المالية.

من ناحية أخرى ، يعتبر قانون البنوك جزءًا من القانون المدني. يتم تنظيم العديد من القضايا بدقة من خلال قواعد القانون المدني.

يمكن القول أن القانون المصرفي له موضوعه الخاص للتنظيم القانوني - العلاقات العامة الناشئة في مجال التفاعل بين البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى.

ينظم قانون البنوك ، أولاً ، النظام المصرفي ، برئاسة بنك روسيا ، وثانياً ، الأنشطة المصرفية. وعليه ، فإن النظام المصرفي والأنشطة المصرفية والعلاقات المصرفية تخضع للتنظيم القانوني لقانون البنوك.

عادة ما تُفهم طريقة التنظيم القانوني في نظرية القانون على أنها مجموعة من أساليب ووسائل التنظيم القانوني ، والتي ترجع إلى قوانين موضوع التنظيم القانوني ويتم تطبيقها في فرع معين من فروع القانون. هناك ثلاثة عناصر أساسية تشكل طريقة التنظيم القانوني:

أ) أسباب ظهور الحقوق والالتزامات وطبيعة علاقتها ؛

ب) طريقة تكوين محتوى الحقوق والالتزامات.

ج) طبيعة العقوبات وطرق وإجراءات تطبيقها. يمكن القول عن عقوبات قانون البنوك أنها تخلق الفرق الأكثر تميزًا بين قانون البنوك وجميع فروع القانون الأخرى.

يستخدم قانون البنوك مثل هذه الأساليب الحتمية والتصرفية.

يتم تنظيم علاقات السلطة والتبعية من خلال الأسلوب القانوني أو الإداري أو القانوني. تفترض هذه الطريقة أن أحد طرفي العلاقة القانونية له الحق في إصدار أوامر إلزامية للطرف الآخر. تستخدم هذه الطريقة ، على سبيل المثال ، في العلاقات بين البنك المركزي وعناصر أخرى في النظام المصرفي. تم منح بنك روسيا قانونًا صلاحيات السلطة، وتخضع أوامره وأوامره الفردية للتنفيذ غير المشروط من قبل جميع مؤسسات الائتمان. بعد كل شيء الكيانات القانونية، كونها تشكلت كبنوك ، انضمت طواعية إلى نظام السلطة النقدية ، الذي يمثله النظام المصرفي برئاسة بنك روسيا. بنك روسيا هو الجهة المنظمة والرقابية لهذا النظام ، ولا تمتد سلطته إلا إلى تلك الكيانات (المؤسسات الائتمانية) التي ، بموجب القانون ، أصبحت خاضعة للنظام المصرفي ، على عكس سلطة الدولة ، والتي تمتد إلى جميع الكيانات في المجتمع.

الطريقة الثانية ، القانون التصاعدي أو المدني ، تعني المساواة للمشاركين في العلاقات القانونية وفرصة اختيار نوع مختلف من السلوك وفقًا لتقديرهم الخاص ، اعتمادًا على ظروف محددة. تنظم هذه الطريقة ، بشكل أساسي ، العلاقة بين البنوك التجارية وعملائها.

من الضروري رؤية الاختلافات بين القانون المدني والقانون المصرفي من أجل التحديد الصحيح لحدود كفاءة ووظائف بنك روسيا في حل مسائل الترخيص والإشراف وما إلى ذلك.

وبالتالي ، يمكننا أن نستنتج أن قانون البنوك ليس له أسلوبه الخاص في التنظيم القانوني.

يشير قانون البنوك إلى ما يسمى بفروع القانون المعقدة ، والتي تجمع بين عناصر من عدة فروع أخرى.

جوهر قانون البنوك

يكمن جوهر قانون البنوك في حقيقة أنه ينظم العلاقات المصرفية. تنشأ هذه العلاقات وتتغير وتنتهي فيما يتعلق بتنفيذ الأنشطة المصرفية.

يتجلى جوهر القانون في وظائفه التنظيمية والوقائية.

يمكن اعتبارها المجالات الرئيسية لتأثير القانون على العلاقات الاجتماعية. في مجال العلاقات الخاصة ، التنظيم هو الأكثر الطابع العام. لا يوجد عمودي ، ولا يوجد تسلسل هرمي مبني على أساس سلطة عمومية. مثال كلاسيكيهذه العلاقات هي علاقات القانون المدني. شيء آخر هو متى نحن نتكلمفي العلاقات العامة. هذه هي العلاقات التي أقامتها الدولة ، إذا جاز التعبير.

العلاقات الخاصة هي مجال العلاقات حيث يحدد الأفراد (في هذه الحالة ، موضوعات العلاقات النقدية) حقوقهم والتزاماتهم في إطار القانون. خذ على سبيل المثال اتفاقية حساب مصرفي. هناك وجهان هنا - البنك والعميل. كل شيء يقرره اتفاق مصالح وإرادة الأطراف. ولا ينبغي أن يتدخل البنك المركزي في هذه العلاقات ، وأن يصف شيئًا للأطراف فيما يتعلق بها العلاقات التعاقدية. هذا هو مجال القانون المدني ، وليس القانون المصرفي ، كما ذكر أعلاه. القانون المدني هو قرار تصاعدي - تحدد الأطراف نفسها حقوقها والتزاماتها في إطار القانون المدني.

في هذه العلاقات ، الأطراف متساوية مع بعضها البعض. تعني هذه المساواة عدم وجود سلطة إدارية أو سلطة إدارية أخرى لأحد الطرفين فيما يتعلق بالطرف الآخر. فقط القوة الاقتصادية والنقدية التي تنظمها الأحزاب يمكن أن تكون حاضرة هنا. حكومةلا تتدخل في هذه العلاقات النقدية المحددة. إنها مثل العلاقة الأفقية.

في الوقت نفسه ، تم تكليف البنك ببعض الالتزامات لإجراء العمليات المصرفية وفقًا للقواعد المنصوص عليها في القانون واللوائح الخاصة بمصرف روسيا. يتوافق مع هذه الواجبات من حقوق بنك روسيا للمطالبة بالوفاء بهذه الواجبات. هناك قوة في هذه العلاقات. لذلك ، يمكن تمثيل هذه العلاقات بشكل تخطيطي على أنها عمودية.

نظام القانون المصرفي

إن مسألة نظام القانون المصرفي ذات أهمية نظرية وعملية. تكمن الأهمية النظرية لهذه القضية في حقيقة أن دراسة نظام القانون المصرفي تسمح لك بفهم أفضل لمعنى تنظيم بعض العمليات والمعاملات المصرفية ، وتفسير معنى القواعد ، وكذلك التمييز بين القانون المصرفي و فروع القانون الأخرى التي تنظم العمل المصرفي.

المفاهيم العامة لنظام القانون ، الفرع الفرعي ، المؤسسة القانونية ، قواعد القانون ، المطورة في نظرية القانون والدولة ، قابلة للتطبيق تمامًا في القانون المصرفي.

يتكون نظام القانون المصرفي من ثلاثة مستويات:

أ) الفروع الفرعية لقانون البنوك ؛

ب) المؤسسات القانونية (القطاعية والمشتركة بين القطاعات) ؛

ج) قواعد قانون البنوك.

مثال على قطاع فرعي هو قانون العملة إلى الحد الذي تنظمه القوانين واللوائح المصرفية ذات الصلة لبنك روسيا.

مؤسسة القانون المصرفي هي مجموعة من القواعد القانونية التي تنظم العلاقات المصرفية المترابطة نوع معين. يتكون قانون البنوك من مؤسسات مثل النظام المصرفي ، الوضع القانونيمؤسسة ائتمانية ، الوضع القانوني لبنك روسيا ، التنظيم التحوطي ، الإشراف الاحترازي ، التنظيم القانوني للمحاسبة في مؤسسة ائتمانية ، فتح حساب مصرفي والحفاظ عليه ، التسويات ، المعاملات النقدية، عمليات الصرف الأجنبي ، مراقبة العملات ، عمليات الودائع المصرفية ، عمليات القروض ، عمليات المعادن الثمينة وبعض العمليات الأخرى.

ملامح قواعد قانون البنوك

قواعد القانون المصرفي هي نوع من القواعد القانونية. لديهم كل الميزات التي تميز أي قاعدة قانونية. يتكون القانون من قواعد قانونية ، وبالتالي فإن جميع علامات القانون هي في نفس الوقت علامات لقاعدة قانونية.

العلامات المتأصلة في سيادة القانون كظاهرة قانونية واحدة:

أ) سيادة القانون - قاعدة سلوك مجردة ؛

ب) متطلبات القاعدة القانونية موجهة للفرد بعض الأشخاص(إلى أي مصرفي ، إلى أي دائن ، إلى أي مودع ، وما إلى ذلك) ؛

ج) أن سيادة القانون مصممة للتطبيق المتكرر ؛

د) سيادة القانون لها طابع ملزم (ينص على حقوق والتزامات الأشخاص الذين تربطهم علاقات قانونية).

في ضوء ما سبق ، إذا قمنا بتحليل تفاصيل قواعد القانون المصرفي ، فيمكننا ملاحظة ما يلي.

لا يتم تنظيم العلاقات المصرفية فقط من خلال قواعد القانون المصرفي الصحيح ، ولكن أيضًا من خلال القواعد التي ترتبط بشكل منهجي بالقانون المصرفي - القانون الدستوري والمدني والإداري والمالي والضريبي.

على سبيل المثال ، القواعد القانون الدستوري، التي تنظم إجراءات تعيين رئيس بنك روسيا ومجلس الإدارة ، هي في نفس الوقت قواعد القانون الدستوري والمصرفي. مثال آخر على الفن. 140 من القانون المدني للاتحاد الروسي. إنه يوحّد أساس النظام النقدي - الوحدة النقدية كما حل قانونيدفع. هذه القاعدة ، كونها قاعدة من قواعد القانون المدني ، هي في نفس الوقت قاعدة من قواعد القانون المصرفي.

لذلك ، يمكننا أن نستنتج أن قاعدة قانون البنوك لها السمات الرئيسية التالية:

- الطبيعة المحددة رسميًا للقاعدة المصرفية (الواردة في القانون المعياري) ؛

- تنص على حقوق والتزامات الأشخاص الخاضعين للعلاقات المصرفية ؛

- مع إمكانية تطبيق العقوبات ؛

- يحدد الوضع القانوني لموضوعات العلاقات المصرفية ويوفر خيارات معينة لسلوكهم ؛

- قاعدة سلوك ؛

- يؤسس علاقات مصرفية نموذجية ؛

- موجهة شخصيًا إلى دائرة غير محددة من موضوعات العلاقات القانونية المصرفية ؛

- مصممة لتكون قابلة لإعادة الاستخدام.

يمكن تصنيف قانون البنوك على أسس مختلفة.

وفقًا لطريقة صياغة قاعدة السلوك ، يتم تقسيم جميع القواعد إلى ترخيص وإلزام وتقييد وحظر.

وفقًا لوظائف القانون ، يمكن تقسيم قواعد القانون إلى مجموعتين: تنظيمية ووقائية. يتم تطبيق كلا النوعين من المعايير بنسب مختلفة في القانون المصرفي ، اعتمادًا على طبيعة ونوع النشاط المصرفي.

بالتعيين ، تنقسم قواعد القانون المصرفي إلى عامة واحترازية.

تحدد القواعد العامة لقانون البنوك الوضع القانوني للنظام المصرفي والوضع القانوني والأشكال التنظيمية والقانونية وإجراءات إنشاء مؤسسات الائتمان وأنشطتها المصرفية. تنظم نفس القواعد النظام المصرفي ، والوضع القانوني لمؤسسة الائتمان ، والأهداف ، والوضع القانوني ، وهيكل ووظائف بنك روسيا ، وإجراءات تنظيم وممارسة الإشراف المصرفي ، وإجراءات إجراء العمليات المصرفية.

تنص القواعد الاحترازية للقانون المصرفي على تدابير مالية وتنظيمية مختلفة ، يؤدي تنفيذها إلى تقليل المخاطر المصرفية.

المعايير التحوطية هي كل تلك المعايير و متطلبات الزاميةالتي تم إنشاؤها بموجب القانون وبنك روسيا للمؤسسات الائتمانية من أجل ضمان الموثوقية والسيولة والملاءة المالية وإدارة المخاطر المصرفية وحماية مصالح المساهمين والمودعين.

تنص تعليمات بنك روسيا رقم 59 بتاريخ 31 مارس 1997 "بشأن تطبيق الإجراءات على مؤسسات الائتمان بسبب انتهاكات معايير النشاط التحوطي" على ما يلي: "يُفهم أن معايير النشاط الاحترازي تعني ما يلي الذي حدده بنك روسيا: القيم الحدية المخاطر التي تتحملها مؤسسات الائتمان ؛ قواعد تكوين الاحتياطيات التي تضمن سيولة مؤسسات الائتمان وتغطي الخسائر المحتملة ؛ المتطلبات ، وعدم الامتثال الذي قد يؤثر سلبًا المركز الماليمؤسسات الائتمان أو إمكانية إجراء تقييم حقيقي لها الأنشطة المالية، بما في ذلك متطلبات مسك السجلات المحاسبية وإعداد التقارير ونشرها في الصحافة المفتوحة في الحالات التي ينص عليها التشريع المصرفي ، وتقديم تقارير التدقيق وتسجيل وترخيص وتوسيع أنشطة مؤسسات الائتمان.

المرسوم الصادر عن حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 20 يوليو 1998 رقم 851 "بشأن الموافقة على بيان حكومة الاتحاد الروسي والبنك المركزي للاتحاد الروسي بشأن سياسة الاستقرار الاقتصادي والمالي" توقع أن سيتم تشديد المعايير ".

تنقسم القواعد الاحترازية إلى مجموعتين:

أ) القواعد التنظيمية الاحترازية ؛

ب) القواعد الوقائية الاحترازية.

تشمل المعايير الاحترازية التنظيمية جميع تلك المعايير التي تحدد متطلبات ترخيص الأنشطة المصرفية ، والمعايير المالية ، والتكوين والإجراءات الخاصة بإبلاغ بنك روسيا عن مؤسسات الائتمان.

تشمل القواعد الاحترازية الوقائية تلك القواعد التي تنص على أسس وإجراءات وأشكال تنفيذ الرقابة المصرفية. تشمل المجموعة الثانية أيضًا جميع القواعد التي تنظم أنشطة الأقسام الإشرافية لبنك روسيا.

يجب تقسيم معايير الحماية بدورها إلى مجموعتين:

أ) المواد ؛

ب) إجرائية (إجرائية).

القواعد المادية تنتمي إلى ما يسمى ب القانون الموضوعي، والإجرائية - إلى الإجرائية (في الأدبيات القانونية حول نظرية القانون ، هناك رأي مفاده أن كل القانون ينقسم إلى موضوعي وإجرائي).

مثال القواعد الماديةقد تكون هناك قواعد للتشريع المصرفي تنص على أهداف ومهام ووظائف الإشراف المصرفي ، وأسس المسؤولية ، وأنواع العقوبات التي يمكن تطبيقها على مؤسسات الائتمان. تؤثر هذه المعايير على مصالح القانون المدني الهامة لمؤسسات الائتمان ومؤسسيها (المشاركين) ، وبشكل غير مباشر ، الدائنين والمودعين. لذلك ، فإن قواعد القانون المصرفي الموضوعي تحددها القوانين الفيدرالية. على سبيل المثال ، يحدد القانون الفيدرالي المبلغ الإجمالي للغرامة التي يمكن فرضها على مؤسسة ائتمانية.

وعلى النقيض من هذا القواعد الإجرائية، كقاعدة عامة ، يتم تعيينها من قبل بنك روسيا. على سبيل المثال ، يتم تحديد إجراءات تحصيل غرامة من مؤسسة ائتمانية انتهكت القواعد الاحترازية من خلال لوائح بنك روسيا.

تعد متطلبات إعداد التقارير لمؤسسة ائتمانية ، بالإضافة إلى إجراء تقديم التقارير نفسه ، قواعد إجرائية تحكم العلاقة بين مؤسسة الائتمان والهياكل الإشرافية لبنك روسيا. هم ، مثل القواعد التي تحكم التفتيش على مؤسسات الائتمان ، ينتمون إلى قواعد الإشراف الاحترازي. هذا هو تنظيم إجراءات المراقبة من قبل بنك روسيا لكيفية امتثال المؤسسات الائتمانية لمتطلبات المعايير الاحترازية التنظيمية. يمكن أن تكون إجراءات هذا الإشراف مختلفة: الإشراف المستندي ، والتفتيش ، وما إلى ذلك ، خاصة تلك المتعلقة بمعاملات الصرف الأجنبي والمواقف المصرفية.

من الأمثلة على قواعد الحماية الاحترازية ذات الطابع الإجرائي توجيه بنك روسيا رقم 34 بتاريخ 19 فبراير 1996 "بشأن إجراءات إجراء عمليات التفتيش على مؤسسات الائتمان وفروعها من قبل الممثلين المعتمدين للبنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)". تنص هذه التعليمات على إجراءات التفتيش التي تجريها مجموعات من خبراء بنك روسيا مع إمكانية الوصول إلى مؤسسات الائتمان. ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أنه ، مع مراعاة خصوصيات النظام المصرفي الروسي ، حتى هذه القواعد الإجرائية يمكن أن ينص عليها بشكل أساسي في قوانين البنوك. بعد كل شيء ، يبدو أن القضايا الإجرائية البحتة ، والتي في ظل ظروف ممارسة مصرفية مستقرة وراسخة ، لا ينبغي أن تلفت الانتباه ، في ظروف الواقع الذي نواجهه ، تتطلب تنظيمًا تشريعيًا. منذ عام 1996 ، أثارت الصحافة الروسية مرارًا وتكرارًا قضية الصراع خلال عمليات التفتيش على أكبر البنوك الروسية. بالنظر إلى هذا الظرف ، سيكون من الضروري تضمين القانون الاتحادي المبادئ الأساسية لإجراء عمليات التفتيش هذه.

فيما يتعلق بأزمة النظام المصرفي ، نسبيًا مجموعة جديدةالقواعد الوقائية الاحترازية. هذه قواعد تهدف إلى منع الإفلاس.

في قانون اتحاديرقم 40-FZ المؤرخ 25 فبراير 1999 "بشأن إفلاس (إفلاس) مؤسسات الائتمان" لا ينص فقط على قواعد القانون المدني ، ولكن أيضًا قواعد القانون المصرفي التي تحدد صلاحيات بنك روسيا لإعادة تأهيل مؤسسات الائتمان ماليًا ومنع عليهم من مخالفة التشريعات المصرفية ، بما في ذلك عدد من انتهاكات حقوق المودعين. على وجه الخصوص ، في الفقرة 2 من الفن. 3 من هذا القانون الاتحادي ينص على أن "تدابير منع إفلاس المؤسسات الائتمانية يتم تنفيذها عندما تكون الأسس المنصوص عليها في الفن. 4 من هذا القانون الاتحادي. تتخذ مؤسسة الائتمان ، مؤسسوها (المشاركون) ، في حالة حدوث هذه الأسباب ، التدابير اللازمة وفي الوقت المناسب لإعادة التأهيل المالي و (أو) إعادة تنظيم المؤسسة الائتمانية. في حالة حدوث هذه الأسباب ، يحق لبنك روسيا أن يطلب من مؤسسة الائتمان تنفيذ تدابير لاسترداده المالي وإعادة تنظيمه ، وله أيضًا الحق في تعيين إدارة مؤقتة. يتم تطبيق هذه التدابير على مؤسسة ائتمانية إذا فشلت مرارًا وتكرارًا في تلبية مطالبات الدائنين الأفراد بالتزامات نقدية على مدى الأشهر الستة الماضية و (أو) فشلت في الوفاء بالتزام الدفع المدفوعات الإلزاميةخلال فترة تصل إلى ثلاثة أيام من تاريخ تنفيذها بسبب غياب أو عدم كفاية الأموال في الحسابات المراسلة للمؤسسة الائتمانية ؛ لا تفي بمطالبات الدائنين الأفراد بالالتزامات النقدية و (أو) لا تفي بالالتزام بسداد المدفوعات الإلزامية في غضون فترة تتجاوز ثلاثة أيام من تاريخ رضاهم و (أو) تاريخ تنفيذها ، بسبب الغياب أو عدم كفاية الأموال في مؤسسة ائتمان حسابات المراسلة ؛ يسمح بتخفيض مطلق في الأموال الخاصة (رأس المال) مقارنة بقيمته القصوى (الخاصة به) التي تحققت خلال الاثني عشر شهرًا الماضية ، بأكثر من 20 بالمائة مع انتهاك متزامن لأحد المعايير الإلزامية؛ ينتهك معيار كفاية الأموال الخاصة (رأس المال) ؛ ينتهك نسبة السيولة الحالية للمؤسسة الائتمانية خلال الشهر الماضي بأكثر من 10 بالمائة (وفقًا للقانون ، يتم تحديد النسب من قبل بنك روسيا). علاوة على ذلك ، في الفن. 4 من القانون الاتحادي المذكور يحدد قائمة بأسباب اتخاذ التدابير لمنع إفلاس مؤسسة ائتمانية.

كل هذه القواعد وغيرها التي وضعها القانون الاتحادي "بشأن إفلاس (إفلاس) مؤسسات الائتمان" تنطبق على ما يسمى بمؤسسات الائتمان ذات المشاكل.

تم اعتماد هذا القانون الاتحادي في فبراير 1999. قبل ذلك ، تم تطبيق قواعد القانون المدني للاتحاد الروسي فقط.

قانون البنوك في نظام القانون الروسي

القانون الإداري هو الأقرب إلى قانون البنوك بطريقة التنظيم القانوني. ومع ذلك ، لا ينبغي اعتبار قانون البنوك جزءًا لا يتجزأ من القانون الإداري.

النظام المصرفي ليس جزءًا من نظام إدارة الدولة ، وبالتالي ، فإن تفاعل هذه الصناعات يعتمد على استخدام نفس طريقة التنظيم القانوني - أمر ضروري ، بالإضافة إلى حقيقة أنه في العديد من العلاقات المصرفية تشارك الهيئات ذات السلطة ، مما يعني عدم المساواة بين الأحزاب ، كما هو الحال في القانون الإداري.

تتجلى العلاقة بين القانون المصرفي والقانون المدني بمعنى تنظيم الأنشطة المصرفية في حقيقة أن القواعد المصرفية ، كما سبق أن أشرنا ، مبنية على أعراف القانون المدني ومكملة لها. مثال على ذلك يمكن أن يكون ، على سبيل المثال ، جميع القواعد المتعلقة بالعلاقات القانونية بموجب اتفاقية حساب مصرفي ، واتفاقية إيداع بنكي ، وتسويات. في كل مكان في النص (كقاعدة عامة ، في نهاية العرض التقديمي) مادة معينة من القانون المدني للاتحاد الروسي ، هناك مؤشرات على القواعد المصرفية والممارسات التجارية. لذلك ، في الفن. 836 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، بالإضافة إلى النص السابق ، ينص على أن "الشكل الكتابي لاتفاقية الإيداع المصرفي يعتبر ممتثلًا إذا تم التصديق على الإيداع من خلال دفتر التوفير أو شهادة الادخار أو الإيداع أو غير ذلك. وثيقة صادرة عن البنك للمودع مستوفية للشروط المنصوص عليها في القانون لمثل هذه المستندات ، وتؤسس بموجبه القواعد المصرفية وأعراف ممارسة الأعمال المطبقة في الممارسة المصرفية.

فيما يتعلق بالقواعد المصرفية ، فإن قاعدة القانون المدني هي مرجع. في قانون البنوك ، يصبح شاملاً. إذا لزم الأمر ، فهو ، كما كان ، مليئًا بمعايير القانون غير المدني ، ولكن القانون المصرفي. هذه الأخيرة تخضع لها فيما يتعلق بأولوية القانون المدني في مسائل تنظيم العلاقات مع الودائع المصرفية.

تهيئ القواعد المصرفية الظروف لتطبيق مقتضيات القانون المدني ، وليس العكس. إنهم ينظمون الخدمة ذاتها التي يقدمها البنك للعملاء.

يتجلى التفاعل بين القانون المصرفي والمدني في جانب الرقابة المصرفية في حقيقة أن انتهاكات قانون البنوك أصبحت حقيقة قانونيةلنشوء علاقة حماية القانون المدني.

لذلك ، في الفقرة 3 من الفن. تنص المادة 874 من القانون المدني للاتحاد الروسي على أنه في حالة تسويات التحصيل في حالة عدم التنفيذ أو التنفيذ غير السليم لأمر العميل ، يكون البنك المُصدر مسؤولاً أمامه على أساس وبالمبلغ المنصوص عليه في الفصل 25 من المدونة. إذا حدث عدم تنفيذ أو تنفيذ غير صحيح لأمر العميل بسبب انتهاك قواعد إجراء معاملات التسوية من قبل البنك المنفذ ، فقد يتم إسناد المسؤولية إلى العميل إلى هذا البنك.

يتم تحديد قواعد العمليات المصرفية بموجب القوانين المنظمة للنشاط المصرفي ولوائح بنك روسيا. وبالتالي ، فإن معيار تطبيق المسؤولية المدنية في هذه الحالات هو قواعد القانون المصرفي ووجود أو عدم وجود انتهاكات لهذه القواعد.

يعتبر الاختلاف بين القانون المصرفي والقانون المدني ذا أهمية عملية لكل شخص يواجه بطريقة أو بأخرى عمل بنك روسيا أو البنوك التجارية. غالبًا ما لا تؤخذ هذه الاختلافات في الاعتبار في التشريعات المصرفية ، والتي بدورها تقلل من مسؤولية بنك روسيا عن قراراته ، كما تلغي أيضًا مسؤولية المصرفيين تجاه المودعين والمساهمين وجميع الأشخاص الآخرين الذين يستخدمون الخدمات المصرفية.

وفقًا للقانون الاتحادي رقم 40-FZ الصادر في 25 فبراير 1999 "بشأن إفلاس (إفلاس) مؤسسات الائتمان" ، ينص على أن "رئيس مؤسسة الائتمان ملزم بتقديم طلب إلى بنك روسيا مع طلب اتخاذ تدابير لمنع إفلاس مؤسسة ائتمانية إذا رفض مؤسسوها (المشاركون) المشاركة في تنفيذ تدابير استردادها المالي أو إعادة تنظيمها ، أو لم يتخذوا القرار المناسب خلال الفترة المنصوص عليها في البند 3 هذه المقالة". كذلك في الفقرة 2 من الفن. 12 ("تنفيذ تدابير إعادة التأهيل المالي لمؤسسة ائتمانية بناءً على طلب بنك روسيا") ينص على أنه "عند تلقي طلب من بنك روسيا لتنفيذ إجراءات إعادة التأهيل المالي لمؤسسة ائتمانية ، يلتزم رئيس مؤسسة الائتمان ، في غضون خمسة أيام من تاريخ استلامها ، بتقديم طلب إلى الهيئات الإدارية لمؤسسات الائتمان المحددة في الفقرة 1 من المادة. 11 من هذا القانون الاتحادي ، مع التماس لتنفيذ تدابير لإعادة التأهيل المالي لمؤسسة ائتمانية أو مع التماس لإعادة تنظيم مؤسسة ائتمانية.

الآن دعنا نعطي مثالا على الاختلافات بين القانون المصرفي والمدني ، عندما يكون بين القانون الإجرائي (الإجراءات المدنية ، إجراءات التحكيم ، المتطلبات إجراءات الإنفاذ) وقانون البنوك ، تنشأ تناقضات تعيق الإجراءات العادية لتنفيذ الأحكام.

بمعنى آخر ، هناك أيضًا تناقضات بين القانون الإجرائي والقانون المصرفي ، والتي تستند إلى نفس مشكلة حدود التنظيم القانوني في قانون البنوك. يمكننا القول أن مشكلة حدود التنظيم في القانون المصرفي هي مشكلة الحدود التي تحدد صلاحيات بنك روسيا (Shevchuk D.A. Banking Operations. Principles. Control. Profitability. Risks. - M.: GrossMedia: ROSBUH ، 2007).

هذا تضارب بين قواعد العمل المصرفي والقانون المدني ، ولا يمكن الجمع بينهما في إطار علاقة قانونية "معقدة". في القانون المدني ، يمكن للمحكمة فقط الفصل في النزاع بين الأطراف (وبالتالي ، تنفيذ الأحكام).

يمكن حماية علاقات القانون المدني بطرق أخرى ، ولكن هذا وفقًا للفن. يجب ذكر المادة 12 من القانون المدني للاتحاد الروسي مباشرة في القانون.

1- مصطلح "قانون البنوك"

يستخدم مصطلح "قانون البنوك" ، حسب السياق ، بمعان مختلفة:

أولاً ، كفرع من فروع القانون ؛

ثانياً ، كعلم يدرس أنماط بناء وعمل القانون المصرفي ، يكتشف معنى القواعد القانونية التي تحكم العلاقات المصرفية وممارسة تطبيقها ، فضلاً عن قضايا أخرى مماثلة ؛

ثالثًا ، كنظام أكاديمي يتم تدريسه في مؤسسات التعليم العالي.

لا يتم استخدام هذا المصطلح قانونيًا في أي مكان. وهي غير منصوص عليها في القانون الاتحادي "بشأن البنوك والمصارف" أو القانون الاتحادي "المتعلق بالبنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)".

إلى عن على تطبيق عمليوعلى وجه الخصوص ، من أجل البناء الصحيح للعلاقات بين بنك روسيا والمؤسسات الائتمانية (في المقام الأول من أجل التحديد الصحيح لحدود تدخل الدولة وبنك روسيا في أنشطة مؤسسات الائتمان) ، من المهم تحديد معنى على مصطلح "قانون البنوك".

في رأينا ، قانون البنوك هو فرع مستقل من فروع القانون. وهو يتألف من القواعد القانونية التي تنظم العلاقات المصرفية في النظام المصرفي والأنشطة المصرفية.

2. جوهر قانون البنوك

يجري تشكيل نظام علاقات بين البنك المركزي والمؤسسات الائتمانية فيما يتعلق بتنظيم استخدام النقود والعملة والأوراق المالية. هذه هي العلاقات بين الكيانات التي تمارس أنشطة مصرفية. يؤثر كل من النظام المصرفي والأنشطة المصرفية على المصالح الأساسية للمجتمع ، وبالتالي ينظمها القانون العام - ولا سيما قانون البنوك.

يكمن جوهر قانون البنوك في حقيقة أنه ينظم ويحمي العلاقات المصرفية. تنشأ هذه العلاقات وتتغير وتنتهي فيما يتعلق بتنفيذ الأنشطة المصرفية.

تنشأ مخاطر عديدة في النظام النقدي ، حيث تمنع إدارتها العواقب السلبية على النظام المصرفي ، والمؤسسات الائتمانية ، وعملائها. لذلك ، فإن القانون المصرفي ضروري لمنع التهديدات التي يتعرض لها الأداء الطبيعي للنقد النقدي والائتماني نظام ماليالدول. كتب إ. شيخاتا: "يجب أن يضمن القانون المصرفي الجيد ... المنافسة المتساوية بين المؤسسات المالية بدون ، على وجه الخصوص ، منح حوافز للبنوك التي تخدم القطاع العام وتركيز حصة مسيطرة في أيدي شخص واحد أو مجموعة من الأشخاص. نعمل معا. يجب أن توفر الحماية اللازمة للعملاء ، وخاصة صغار المودعين "* (1).

من وجهة النظر هذه ، للأسف ، لا يزال من الصعب وصف قانون البنوك الحالي في روسيا بأنه جيد. بدلاً من بيئة تنافسية ، فهي تشجع الاحتكار ، وتخلق فوائد غير معقولة للبنوك الفردية ، ولا توفر حماية كافية للحقوق و المصالح المشروعةالعملاء ، وخاصة المستثمرين.

يتجلى جوهر القانون في وظائفه التنظيمية والوقائية.

يمكن اعتبارها المجالات الرئيسية لتأثير القانون على العلاقات الاجتماعية. في مجال العلاقات الخاصة ، التنظيم هو الأكثر عمومية. لا يوجد هيكل عمودي هنا ، ولا يوجد تسلسل هرمي مبني على أساس السلطة العامة. من الأمثلة الكلاسيكية على هذه العلاقات علاقات القانون المدني. شيء آخر عندما يتعلق الأمر بعلاقات القانون العام.

هذه هي العلاقات التي أقامتها السلطات ، إذا جاز التعبير.

العلاقات الخاصة هي مجال العلاقات حيث يحدد الأفراد (في هذه الحالة ، موضوعات العلاقات النقدية) حقوقهم والتزاماتهم في إطار القانون. خذ على سبيل المثال اتفاقية حساب مصرفي. هناك وجهان هنا - البنك والعميل. كل شيء يقرره اتفاق مصالح وإرادة الأطراف. لا ينبغي أن يتدخل البنك المركزي في هذه العلاقات ، وأن يصف شيئًا للأطراف في علاقاتهم التعاقدية. هذا هو مجال القانون المدني وليس قانون البنوك. القانون المدني هو قرار تصاعدي - تحدد الأطراف نفسها حقوقها والتزاماتها في إطار القانون المدني.

في هذه العلاقات ، الأطراف متساوية مع بعضها البعض. تعني هذه المساواة عدم وجود سلطة إدارية أو سلطة إدارية أخرى لأحد الطرفين فيما يتعلق بالطرف الآخر. فقط القوة الاقتصادية والنقدية التي تنظمها الأحزاب يمكن أن تكون حاضرة هنا. لا تتدخل الحكومة في هذه العلاقات النقدية المحددة. إنها مثل العلاقة الأفقية.

في الوقت نفسه ، تم تكليف البنك ببعض الالتزامات لإجراء العمليات المصرفية وفقًا للقواعد المنصوص عليها في القانون واللوائح الخاصة بمصرف روسيا. يتوافق مع هذه الواجبات من حقوق بنك روسيا للمطالبة بالوفاء بهذه الواجبات. هناك قوة في هذه العلاقات. لذلك ، يمكن تمثيل هذه العلاقات بشكل تخطيطي على أنها عمودية. يشمل هذا النوع من العلاقات العلاقات المصرفية فقط. (حول الاختلافات بين العمليات والمعاملات المصرفية ، انظر: Bratko A.G. العمليات والمعاملات المصرفية // www.bratko.ru).

3. قانون البنوك هو فرع مستقل من فروع القانون

في العلوم السوفيتية ، كان القانون المصرفي يُعتبر جزءًا من القانون المالي ، باعتباره فرعًا فرعيًا خاصًا * (2). ظل تقليد اعتبار قانون البنوك فرعًا فرعيًا من القانون المالي قائماً حتى يومنا هذا.

في رأينا ، محاولات اعتبار القانون المصرفي كجزء من القانون المالي ترجع إلى حد كبير إلى التطور غير الكافي لمشاكل القانون المصرفي في العلوم القانونية.

تتقاطع مشاكل علم القانون المالي مع مشاكل قانون البنوك ومع أنشطة البنك المركزي (على سبيل المثال ، خدمة حسابات الموازنة من قبل البنك المركزي). لكنهما يتقاطعان فقط - ولا شيء أكثر من ذلك. في علم القانون المالي ، هناك ما يكفي من المشاكل الخاصة بهم ، ليس فقط لم يتم تطويرهم بعد ، ولكن أيضًا لم يطرحوا مشاكل ، في المقام الأول مشاكل تشكيل وإنفاق ميزانية الدولة والبلديات ، وكذلك الأموال من خارج الميزانية.

يتم النظر في الموضوعات المصرفية في الكتب المدرسية عن القانون المالي ، بدءًا من موضوع "الوضع القانوني للبنوك" وانتهاءً بموضوعات "العلاقات القانونية للتسوية" ، "الأوراق المالية" * (3).

من وجهة نظر تحسين البنك المركزي والنظام المصرفي ككل ، سيكون من المرغوب فيه التمييز بوضوح بين علم البنوك وعلم قانون البنوك كعلوم مستقلة. في الوقت نفسه العلوم الروسيةلم يتم بعد تطوير فروق واضحة بين موضوع قانون البنوك وموضوع البنوك. يبدو أن العمل المصرفي لا ينبغي أن يأخذ في الاعتبار القضايا القانونية ، حيث يوجد علم مثل القانون المصرفي. ومع ذلك ، فإن بعض الكتب المدرسية عن البنوك تتعامل مع تنظيم البنك المركزي. هذا يشير إلى أنه لم يكن هناك ترسيم حتى الآن بين المتنوع التخصصات الأكاديميةحيث يتم دراسة البنوك والنظام المصرفي والبنوك. * [4)

قانون البنوك هو نوع من البناء فوق القانون المدني. إنه مشروط بالقانون المدني ، مرتبطًا به ، لكنه لا يتوافق معه.

لتوضيح فكرة أن قانون البنوك هو بنية فوقية على القانون المدني ، دعنا نعطي مثالاً. وهكذا ، على وجه الخصوص ، ينص اتفاق القرض القانون المدنيالترددات اللاسلكية. ومع ذلك ، فإن كل ما يتعلق بإدارة العمليات السلبية والفعالة للبنك والمخاطر ذات الصلة تنظمه القوانين واللوائح المصرفية لبنك روسيا. في العلاقات مع العميل ، تسترشد مؤسسة الائتمان بالقانون المدني للاتحاد الروسي ، وعلى هذا الأساس ، علاقة القانون المدني(عرضي). ولكن في الوقت نفسه ، تنشأ علاقة قانونية بين مؤسسة الائتمان وبنك روسيا (عموديًا). بعد كل شيء ، يجب على مؤسسة الائتمان ، بالإضافة إلى القانون المدني للاتحاد الروسي ، أن تمتثل أيضًا لعدد من اللوائح التي وضعها بنك روسيا. هذه الإجراءات المعيارية إلزامية فقط لمنظمة الائتمان.

قانون البنوك هو فرع مستقل من فروع القانون ، له موضوعه المحدد بوضوح وطريقته الخاصة في التنظيم القانوني. قانون البنوك هو شكل من أشكال إظهار القوة النقدية. والسلطة النقدية جزء من المجتمع المدني. بعد كل شيء ، أساس المجتمع المدني هو الملكية. (انظر: Bratko A.G. المفاهيم الأساسية لقانون البنوك // www.bratko.ru).